年過半百后如何安排保險(xiǎn)計(jì)劃？這個(gè)問題困擾著許多資深投保人。在高保費(fèi)和狹義選擇的情況下，作出適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)選擇并不容易。但是，如果安排得當(dāng)，在半個(gè)多世紀(jì)之后，我們還可以有一個(gè)好的保證，可以乘坐保險(xiǎn)“最后一班車”，而“三到三不行”原則是選擇保險(xiǎn)的“捷徑”。

　　代理人為馮女士設(shè)計(jì)了55歲的保險(xiǎn)計(jì)劃，包括終身紅利保險(xiǎn)和事故保險(xiǎn)10萬元，每日住院津貼14萬元，綜合住院費(fèi)用賠償14000元，事故門診1000元，急診費(fèi)用補(bǔ)償，50000元大病保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)。年保費(fèi)超過10000元，繳費(fèi)期為15年。對于一個(gè)50歲以上的人來說，這個(gè)計(jì)劃并不十分合適，而且沒有考慮到需求、經(jīng)濟(jì)承受能力和其他因素。

　　在投保之前，我們應(yīng)該明確需求，而不是盲目保險(xiǎn)。這是老年人投保的首要原則。醫(yī)療保健、養(yǎng)老和家庭收入保障似乎很重要，但購買它們都是昂貴的，所以我們應(yīng)該選擇我們最需要的。如何判斷哪個(gè)最需要呢？高齡投保者接近退休或者已經(jīng)退休，收入減少，此時(shí)購買養(yǎng)老金時(shí)機(jī)略晚，投資收益很難讓人滿意；但身體逐漸衰老，疾病和擦傷、扭傷，或者骨折則發(fā)生概率大大增加。因此，應(yīng)該醫(yī)療為先，投資為次?；剡^頭看封女士的計(jì)劃，終身兩全分紅保險(xiǎn)做主險(xiǎn)，費(fèi)率高保障額度低，需要靠長時(shí)間累計(jì)才能達(dá)到一定儲(chǔ)蓄功能，無論從投資還是保障角度來看，都不適宜。

要明確經(jīng)濟(jì)承受力，不要貪多求全，此乃高齡人士投保的第二個(gè)原則。眾所周知，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品年齡越大保費(fèi)就越高，尤其是一些附加的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，想要面面俱到，一網(wǎng)打盡，往往超過承受能力。此時(shí)就必須將各個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目列明主次，有選擇地購買。從代理人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃可以看到，封女士的這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃中醫(yī)療險(xiǎn)種齊全，可考慮到已經(jīng)到55歲的退休年齡，封女士對收入補(bǔ)償?shù)男枨蟛桓?，所以?yīng)適當(dāng)下調(diào)醫(yī)療津貼型險(xiǎn)種；由于意外門急診保費(fèi)低，而老年人意外發(fā)生概率較高，1000元的額度太低，可增加些意外險(xiǎn)的保額；附加的短期重大疾病保險(xiǎn)每10萬元保額費(fèi)率超過千元，又是消耗型，并不太適合。

要遵守投保規(guī)則，不聽信片面之詞。由于高齡人群的承保風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司往往有各種投保的限制，尤其是退休人員的醫(yī)療限定投保份額。封女士要投保的保險(xiǎn)公司，對住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和住院津貼最高額度都做出了限制，分別為每次6000元和每天60元。代理人設(shè)計(jì)的方案明顯不符合公司的相關(guān)規(guī)定。如果封女士按照這個(gè)該方案投保，一旦出險(xiǎn)將出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不予理賠或不能全額理賠的狀況。因此，不能偏聽代理人的一面之詞，對于各項(xiàng)保險(xiǎn)利益，最好能通過客戶服務(wù)電話等途徑向保險(xiǎn)公司確認(rèn)。

以上三項(xiàng)原則是老年人購買保險(xiǎn)的基本原則。至于如何投保，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)或投資保險(xiǎn)的選擇，需要根據(jù)市場的實(shí)際情況和個(gè)人情況作出決定。