隨著生活水平的提高，大家的觀念發(fā)生了很多的變化，大家的財務(wù)管理觀念的加強，越來越多的公民選擇保險護送。然而，由于許多公民對保險知之甚少，或者生活已經(jīng)改變，再加上某些代理人的愚弄，他們常常持有他們不需要或不適合的保單。如果有雞肋骨保險政策，該怎么處理呢？

案例1：王先生的年收入約為12萬元，這是他家庭的主要收入來源。他的女兒今年剛上小學(xué)。雖然夫妻雙方都有基本的社會保險，但他們還是買了很多商業(yè)保險。他家每年花30000元買商業(yè)人壽保險，包括女兒的教育和意外保險，妻子的養(yǎng)老保險和全民人壽保險。其中大部分是人權(quán)保險單，但王先生本人沒有相應(yīng)的商業(yè)保險。

每年投保30000元，占家庭收入的很大一部分，但王先生作為家庭收入的支柱，缺乏必要的保險，也就是說，應(yīng)該投保的人沒有投保。因為對于這個三口之家而言，最大的風(fēng)險是王先生發(fā)生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導(dǎo)致家庭收入銳減，家人的生活質(zhì)量就可能驟然下降，女兒的教育金也失去了最主要的來源。王先生一家應(yīng)在遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則基礎(chǔ)上，要先給家庭責(zé)任最重的成員上好急需的保險，其次有余力了再考慮其他的險種。

王先生的家庭應(yīng)為王先生安排相應(yīng)的重大疾病和意外險。和理財目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，購買保險也有一個總原則：優(yōu)先購買最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。

案例2：保單也要應(yīng)時而變市民張小姐于6年前在一朋友的推薦下，購買了某保險公司一款繳費20年、保額20萬元的定期壽險。初買保險時，張小姐剛剛工作，收入有限，選擇的保障范圍比較窄，保額低。現(xiàn)在，工作步入上升通道，有了一個3歲的女兒，雖然收入明顯提高，但身上的責(zé)任和壓力也重了很多。張小姐意識到保障型保險的重要，覺得現(xiàn)在的保單保障力度不夠，但是退保后重新投保，又覺得得不償失，那又該如何處理現(xiàn)在的“雞肋保單”呢？

像張小姐這樣的市民不在少數(shù)，購買了保單后，經(jīng)濟條件發(fā)生變化，發(fā)現(xiàn)原來的保單已經(jīng)不適合自己了。保險專家表示，遇到類似的情況，有一種叫做保單“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款可以解決這個問題。投保人可根據(jù)合同條款將現(xiàn)有的保險合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險合同。比如張小姐就可以利用自己保單中“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，將20年期的定期壽險轉(zhuǎn)換成繳費20年期，保額40萬元的終身型定期壽險。

買保險一定要做需求分析，因為畢竟買保險是實現(xiàn)沒有恐懼、永遠(yuǎn)安心的財務(wù)目標(biāo)，因此只有保障方案真正能夠足額轉(zhuǎn)移和化解我們生活當(dāng)中面對的重大甚至是極端的風(fēng)險，我們所購買的才不會是雞肋保單。如若購買了雞肋保單，不妨將自己不需要的保單轉(zhuǎn)換成另一張自己需要的保單，既不會損失退保費用，也完善了自己的保障安排。不過保險公司對保單轉(zhuǎn)換有以下幾方面的限制：

一、并不是所有的險種都可以進行轉(zhuǎn)換，必須視當(dāng)時保險公司開放轉(zhuǎn)換的險種而定，隨著產(chǎn)品的替換，保險公司一般會定期更新可轉(zhuǎn)換的險種。

二、轉(zhuǎn)換都有相關(guān)限制，比如投保滿兩年并且還在繳費期內(nèi)的保單才可以轉(zhuǎn)換；而保單效力中止或者已經(jīng)變更為減額交清保險的，則不能進行轉(zhuǎn)換?？蛻粜柽x擇合適的時機進行轉(zhuǎn)換，不要因為超過規(guī)定的時間而喪失該項附加功能。

三、如果從一般壽險轉(zhuǎn)換為重疾險等健康保險，可能需要進行體檢。

四、特殊險種如定期險轉(zhuǎn)換需要重新計算年齡。

五、根據(jù)轉(zhuǎn)換保險的類型，保險人可以要求客戶彌補或退還因客戶轉(zhuǎn)換而產(chǎn)生的差額。