父母通常把孩子放在家庭消費(fèi)的首位，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也是如此，但他們往往忽視父母的穩(wěn)定收入是孩子未來(lái)幸福生活的基礎(chǔ)。如果父母發(fā)生意外，即使他們購(gòu)買(mǎi)了兒童保險(xiǎn)計(jì)劃，他們也會(huì)因?yàn)闊o(wú)法存錢(qián)支付而賠錢(qián)。因此，在選擇教育金產(chǎn)品時(shí)，被保險(xiǎn)人必須選擇具有“免保費(fèi)”功能的產(chǎn)品。也就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可以在豁免后免除保險(xiǎn)費(fèi)，并確保繼續(xù)有效。

　　所有投資者都一樣，希望提前一天獲得回報(bào)收益，但對(duì)于購(gòu)買(mǎi)教育黃金產(chǎn)品的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這種想法一定不存在。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)教育基金產(chǎn)品的初衷是為了提前為未來(lái)的兒童教育基金做準(zhǔn)備，同時(shí)也為了緩解未來(lái)的壓力。但是，市場(chǎng)上的一些產(chǎn)品可以在購(gòu)買(mǎi)兩三年后立即退貨。問(wèn)題是，這筆資金很難達(dá)到“特殊目的”，而且經(jīng)常不能用來(lái)支付孩子的學(xué)費(fèi)。當(dāng)孩子進(jìn)入高中或大學(xué)時(shí)，每年的學(xué)費(fèi)都很高，而且經(jīng)常是三年一次。

　　家長(zhǎng)們?yōu)楹⒆犹崆皽?zhǔn)備了一筆錢(qián)，一個(gè)接一個(gè)地投資教育基金產(chǎn)品。事實(shí)上，這種方法是不可取的！通識(shí)教育黃金產(chǎn)品與股利制獲利方式掛鉤，收益率較低，即使固定收益率，年均回報(bào)率也不足5%。假設(shè)家長(zhǎng)為孩子準(zhǔn)備了10萬(wàn)元資金，倒不如每年支付5000元保費(fèi)，其他資金用于高收益投資，這樣在獲得教育經(jīng)費(fèi)保證的前提下，還可以獲得更高收益，且規(guī)避了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　過(guò)度追求領(lǐng)取靈活性

　　教育金產(chǎn)生的意義之一就在于幫助沒(méi)有堅(jiān)定存款毅力的父母提前為孩子未來(lái)做規(guī)劃，半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就難以保證父母不會(huì)“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。

　　投連險(xiǎn)和教育金是絕配

　　一些外資保險(xiǎn)公司推出了與投連險(xiǎn)賬戶掛鉤的教育金產(chǎn)品，其本身的用意在于滿足一些想為孩子提供更多教育資金的家庭需求，但是并非所有的家庭都適合。投連險(xiǎn)好比一把雙刃劍，與股票相比其優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期投資，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比其優(yōu)勢(shì)在于高風(fēng)險(xiǎn)高收益。

　　如果孩子小，可以選購(gòu)與投連險(xiǎn)掛鉤的教育金產(chǎn)品，可以獲得穩(wěn)定的高收益;如果孩子已經(jīng)超過(guò)10歲，那么基本沒(méi)有可以選擇的傳統(tǒng)教育金產(chǎn)品，即使有，也會(huì)因?yàn)橘Y金運(yùn)作時(shí)間短而失去其優(yōu)勢(shì)，不妨選擇純投連險(xiǎn)產(chǎn)品，或者干脆放棄保險(xiǎn)，選擇定投基金。

　　教育金返還缺乏針對(duì)性

　　由于現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是九年制義務(wù)教育，只要不是私立小學(xué)和初中，其費(fèi)用還是可以接受的。相比之下，每年遞增的大學(xué)費(fèi)用，以及越來(lái)越多的留學(xué)熱潮，使得孩子進(jìn)入18歲之后的教育費(fèi)用壓力越來(lái)越大。而且，返還得越早，賬戶中的資金就越少，可以為以后做累積的資本也越少，那么進(jìn)入大學(xué)后可以獲得的返還也會(huì)相應(yīng)減少。

　　所以，對(duì)于大多數(shù)家庭而言，集中資金主要為大學(xué)費(fèi)用做準(zhǔn)備才是選購(gòu)教育金產(chǎn)品時(shí)的正確理念。至于高中甚至是初中、小學(xué)的教育金費(fèi)用，則完全可以根據(jù)自身?xiàng)l件來(lái)確定，家庭條件越是寬裕，選擇返還的時(shí)間點(diǎn)就可以越早。

　　孩子太小無(wú)需規(guī)劃教育金

　　一些家長(zhǎng)認(rèn)為為沒(méi)有上過(guò)小學(xué)的孩子籌集大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)還為時(shí)過(guò)早。事實(shí)上，這個(gè)想法是錯(cuò)誤的。假設(shè)同一種教育基金產(chǎn)品的支付期為5年，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)，0歲時(shí)的保險(xiǎn)比10歲時(shí)的保險(xiǎn)少24%左右。