隨著新醫(yī)改的誕生，為了有效提高健康險(xiǎn)的保障水平，保監(jiān)會(huì)提出要積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、特殊大病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，以及提倡積使用基本醫(yī)保基金來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)大病保險(xiǎn)的措施。保監(jiān)會(huì)《醫(yī)改十二五規(guī)劃》的通知里提出，突出強(qiáng)調(diào)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都要貫徹落實(shí)醫(yī)保規(guī)劃，配合規(guī)劃積極開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新以重疾險(xiǎn)為首的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　隨著新醫(yī)改已經(jīng)啟動(dòng)三年，我國(guó)離全民醫(yī)保的目標(biāo)已經(jīng)跨出了堅(jiān)實(shí)的一步，有望實(shí)現(xiàn)全面醫(yī)保。然而還存在著部分群眾患了重特大疾病沒(méi)錢(qián)看或不敢看的情況，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為這個(gè)情況不容忽視，希望整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都重視起來(lái)。

　　隨著醫(yī)改的推進(jìn)和大病保障需求的嚴(yán)峻形勢(shì)，《醫(yī)改十二五規(guī)劃》提出了探索建立健康險(xiǎn)范疇下重特大疾病保障機(jī)制的具體要求在提高基本醫(yī)保最高支付限額和高額醫(yī)療費(fèi)用支付比例的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)蓖商業(yè)健康保險(xiǎn)政策，積極探索利用基本醫(yī)保基金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)大病保險(xiǎn)或建立補(bǔ)充保險(xiǎn)等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加強(qiáng)與醫(yī)療救助制度的銜接，加大對(duì)低收入大病患者的救助力度。

　　困惑一產(chǎn)品大同小異

　　這一統(tǒng)籌規(guī)劃后的定位，令一直充當(dāng)配角的健康險(xiǎn)中了頭彩，其后監(jiān)管層的明確表態(tài)，意味著保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)起重疾保障產(chǎn)品的創(chuàng)新重任。

　　然而，目前各大保險(xiǎn)公司推出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，補(bǔ)充作用未能有效發(fā)揮。據(jù)記者了解，目前健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類(lèi)一類(lèi)是住院及手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔(dān)的住院費(fèi)用，有效降低投保人實(shí)際自付比例；另一類(lèi)是重大疾病保險(xiǎn)，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付投保人一筆保險(xiǎn)金。

　　在政策中獲得鼓勵(lì)的特殊大病保險(xiǎn)，市場(chǎng)上能見(jiàn)到的相關(guān)產(chǎn)品比較多，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見(jiàn)。

　　原因何在？保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率制定過(guò)程并不完善，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)都不足，如果沒(méi)有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來(lái)的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品也不完善，市場(chǎng)反響就不會(huì)很高。某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng)。

　　困惑二政策風(fēng)險(xiǎn)不期而至

　　根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)療體制，重大疾病的治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的封頂線，這意味著在現(xiàn)有政府能做到的?；踞t(yī)保水平下，對(duì)重大疾病起到保障作用的商業(yè)健康險(xiǎn)將大有作為。

　　《醫(yī)改十二五規(guī)劃》的發(fā)行，積極推動(dòng)了對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的完善，以及提高了重大疾病保險(xiǎn)的保障作用，然而，重大疾病保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和保險(xiǎn)額度是隨著醫(yī)保政策變化調(diào)整的，可以說(shuō)重大疾病保險(xiǎn)與醫(yī)保政策是息息相關(guān)的。而改革的推進(jìn)會(huì)影響基本醫(yī)保政策的變化，不斷變化的醫(yī)保政策使得健康險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)額度加大了難度。