投保人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，多以十年或二十年繳費(fèi)為主。在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期中，可能會(huì)發(fā)生由于疏忽或暫時(shí)手頭緊而未能及時(shí)繳費(fèi)的情況，那么一旦發(fā)生這種情況，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)怎樣補(bǔ)救呢？

《保險(xiǎn)法》第三十六條明確規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。另外還有規(guī)定：被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

以上條款有三方面的含義：首先，未能按期交納續(xù)期保費(fèi)的法律后果是合同效力中止或減少保險(xiǎn)金額。合同效力中止后，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；而減少保險(xiǎn)金額是未按期交費(fèi)的補(bǔ)救措施，可以不中止合同效力但是是有條件的，即按照保險(xiǎn)合同約定的條件，就是說(shuō)在簽署合同時(shí)就明確規(guī)定了未能按期交費(fèi)的解決辦法；其次，按期的期是寬限期，指保險(xiǎn)人催告之日超過(guò)三十日或超過(guò)約定期限六十日；第三，在寬限期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同進(jìn)行保險(xiǎn)給付，給付時(shí)可以扣減欠交的保費(fèi)。這里需要提醒大家的是，催告不是保險(xiǎn)公司的法務(wù)，部分公司在收繳續(xù)期保費(fèi)時(shí)有催告的流程，可是大部分公司沒(méi)有。對(duì)于沒(méi)有催告的，投保人不可以認(rèn)為因?yàn)闆](méi)有收到催告通知保險(xiǎn)公司就無(wú)權(quán)中止合同。

另外，被保險(xiǎn)人若在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)在寬限期內(nèi)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，否則過(guò)了寬限期可能會(huì)因?yàn)楹贤Яχ兄?，而無(wú)法正常理賠。

《保險(xiǎn)法》中還就保險(xiǎn)合同的復(fù)效與解除作出明確規(guī)定：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。另還有規(guī)定：保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

細(xì)讀以上條款，可以看出合同效力恢復(fù)的條件：一是保險(xiǎn)雙方達(dá)成協(xié)議；二是投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。這里要明確的是合同效力中止兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒(méi)有合同解除權(quán)；只有合同中止超過(guò)兩年后，保險(xiǎn)公司才可以行使合同解除權(quán)。當(dāng)然假使保險(xiǎn)公司到期未行使合同解除權(quán)的，保險(xiǎn)合同仍處于中止?fàn)顟B(tài)，如無(wú)特別約定，投保人仍可以向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)。投保人要是申請(qǐng)復(fù)效，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢與如實(shí)告知健康情況。

市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒投保人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)前期費(fèi)用較高，解除保險(xiǎn)合同即退保一般會(huì)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，所以投保人要盡可能采取其他補(bǔ)救方式，不要輕易退保。