問：由于符合生二胎的條件，今年春節(jié)過后，李某和妻子商量想在三年內(nèi)再添個(gè)孩子，可如何在不影響目前生活的前提下，通過合理理財(cái)讓未來四口之家的生活過得有滋有味呢？

答：案例分析：

李先生的家庭收入構(gòu)成以工資收入為主要來源，夫妻月收入16000元，月支出假設(shè)按照4000元計(jì)算，這樣每月可結(jié)余12000元，加上年終獎(jiǎng)金6萬，年收入為25萬元，家庭年結(jié)余20萬元，家庭結(jié)余比例80%，高于合理比例50%，表明李先生家庭的儲(chǔ)蓄力較強(qiáng)，另外家庭存款12萬元，股票2萬元，凈資產(chǎn)上升空間大。

同時(shí)，我們可以看到，李先生的家庭資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)中存款所占比重較大，證明家庭資產(chǎn)流動(dòng)性比較好，降低了發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性。目前家庭沒有房屋貸款，家庭負(fù)債率為零，具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。李先生和太太本人均有五險(xiǎn)一金和另購的意外險(xiǎn)，但是社保只能夠滿足基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障要求，家庭保障略單薄，而且三歲女兒以及計(jì)劃在三年內(nèi)再添一個(gè)孩子的未來的教育金儲(chǔ)備、雙方父母的醫(yī)療保障等問題會(huì)在未來幾年內(nèi)逐漸凸顯，因此目前的家庭保障有待改善。

如果三年之內(nèi)，李先生夫婦想要生第二胎，那么從懷孕、出生到新生兒的逐步成長(zhǎng)，在這個(gè)過程中勢(shì)必會(huì)有一筆非常大的家庭支出，同時(shí)還要面臨通貨膨脹的沖擊，這種情況下，想要保證四口之家的幸福生活不受影響，做好家庭資產(chǎn)的保值、增值計(jì)劃是重要且必要的。

理財(cái)方案：

首先，建議做好充足的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備。李先生和太太月均收入8000元，處于中等收入行列，有一個(gè)三歲的女兒，無房屋貸款，有一定數(shù)額的銀行存款和股票，屬于成長(zhǎng)型家庭。同時(shí)，打算在三年內(nèi)再生二胎，這樣的話就意味著未來短期內(nèi)可能會(huì)有較大的家庭支出，因此保證充足的資產(chǎn)流動(dòng)性以應(yīng)對(duì)突發(fā)性的家庭支出是非常必要的。通常，按照家庭月生活費(fèi)用的3到6倍建立家庭備用金，即李先生可以拿出1.5萬元以銀行定活期存款的形式作為家庭備用金，以防不時(shí)之需。另外，可以從6萬元的年終獎(jiǎng)中拿出5萬元購買貨幣市場(chǎng)基金，作為家庭應(yīng)急金。一方面，李先生和太太需要贍養(yǎng)雙方父母，因而要保證老人的基本生活、醫(yī)療費(fèi)用；另一方面，如果打算未來、三年內(nèi)生二胎，就要提前準(zhǔn)備好充足的備用資金，而貨幣市場(chǎng)基金不但收益高于活期存款，同時(shí)還可以提前兩天通知靈活取現(xiàn)，可以滿足李先生家庭短期內(nèi)變現(xiàn)的要求。

其次，建議對(duì)兩個(gè)孩子的教育金提前規(guī)劃。李先生的女兒今年三歲，未來會(huì)面臨上小學(xué)、中學(xué)、高中以及大學(xué)的費(fèi)用問題，光是大學(xué)教育四年來說，按照每年2萬元的費(fèi)用計(jì)算，一個(gè)孩子需要負(fù)擔(dān)8萬元的教育金。而且，李先生還打算生二胎，未來就面臨著雙倍的壓力。因此，提前做好教育金儲(chǔ)備是當(dāng)務(wù)之急。可以選擇教育基金，既可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，還可以保證分紅收益。鑒于李先生女兒較年幼，也可以選擇適合家庭經(jīng)濟(jì)狀況的少兒險(xiǎn)種，未雨綢繆緩解未來面臨的子女教育壓力。

第三，多樣化投資推動(dòng)資產(chǎn)增值。李先生的家庭屬于成長(zhǎng)型家庭，適合穩(wěn)健型投資。建議定期定投相結(jié)合，在儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)上進(jìn)行多樣化投資組合，在保證安全性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)合理收益。債券型和貨幣型基金相對(duì)而言安全性高、收益也高于銀行存款，是目前較適合李先生家庭的基金類型。而指數(shù)型和股票型基金雖然收益更高但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較大，對(duì)于李先生這種抗風(fēng)險(xiǎn)能力不是很強(qiáng)的家庭來說不建議占比重過大。

第四，強(qiáng)化重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等保障。李先生家庭的收入來源主要是李先生和太太的工資收入，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦李先生或者太太發(fā)生意外將會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生極大的影響。當(dāng)前，食品安全、交通安全、飲水質(zhì)量、空氣污染問題逐步惡化，不斷影響著人們的健康。同時(shí)，現(xiàn)代社會(huì)工作節(jié)奏快、壓力大，無形中造成了很多焦慮、擔(dān)憂、恐慌、不安等負(fù)面心理情緒，以至于影響到人們的身體健康?？陀^地說，意外傷害無處不在，每個(gè)人都應(yīng)該具備憂患意識(shí)，樹立正確的保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)觀念。因此，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)都是非常必須的。建議李先生和太太可以夫妻互保，即雙方互為投保人和受益人，按照“保險(xiǎn)雙十原則”購買人壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)，可以選擇收益和保障相結(jié)合的產(chǎn)品，降低家庭整體風(fēng)險(xiǎn)。