在保險(xiǎn)的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)指的是與損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素有三個(gè)：

1.風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素指那些會(huì)影響某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，或發(fā)生的可能性、或損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，例如，對(duì)于建筑物而言，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其所使用的建筑材料的質(zhì)量、建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性等；對(duì)于人而言，則是指健康狀況和年齡等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素兩種類(lèi)型：

有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱(chēng)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素，如某一建筑物所處的地理位置、所使用的建筑材料的性質(zhì)等。

無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于人們不誠(chéng)實(shí)或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，雖然沒(méi)有主觀(guān)上的故意而為，但由于疏忽、過(guò)失或是漠視等原因，增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或加大損失的嚴(yán)重性的因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均與人密切相關(guān)，也可稱(chēng)為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。在事故發(fā)生之前，風(fēng)險(xiǎn)只是一種不確定的狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生最終導(dǎo)致?lián)p失。例如，建筑物由于質(zhì)量問(wèn)題而倒塌，質(zhì)量問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)因素，倒塌則是風(fēng)險(xiǎn)事故。如果僅有質(zhì)量問(wèn)題而沒(méi)有倒塌，則不會(huì)造成損失。

3.損失

在風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，精神打擊、政治迫害、折舊等行為的結(jié)果一般不能視為損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，常將損失分為直接損失和間接損失。由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害稱(chēng)為直接損失；由直接損失引起的其他損失稱(chēng)為間接損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等，有時(shí)間接損失可能超過(guò)直接損失。

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失。