從容無憂的老年生活應(yīng)該是怎樣的？生存有保障、生病看得起，生活力求高質(zhì)量。

當(dāng)今，人口老齡化趨勢使養(yǎng)老理財(cái)成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，近期全國老齡辦的《2009年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》一組數(shù)據(jù)顯示，截至2009年年底，我國1.67億老年人中，80歲以上的高齡老人有1899萬。

專家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于養(yǎng)老理財(cái)方式。

養(yǎng)老理財(cái)，并不是等老年歲月來臨的時(shí)候才應(yīng)該著手的事情，為老年時(shí)期積累財(cái)富，越早開始越好，因?yàn)檫@樣成本才越低。如果在年輕時(shí)購買了保險(xiǎn)，再用適當(dāng)?shù)馁Y金進(jìn)行基金定投等方式理財(cái)，長期堅(jiān)持下去，這樣的資產(chǎn)配置方式，可以構(gòu)建起足夠的退休保障基礎(chǔ)。商業(yè)保險(xiǎn)能為家庭構(gòu)建起一個(gè)防火墻體系，然后，從年輕時(shí)便開始基金定投，分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，再加上社會(huì)保險(xiǎn)，臨近退休時(shí)，養(yǎng)老金會(huì)相當(dāng)充裕。

有許多老年人習(xí)慣把大部分資產(chǎn)存在銀行，覺得穩(wěn)定，但是未來家庭資產(chǎn)增長將無法實(shí)現(xiàn)。理財(cái)專家認(rèn)為，除了社保以外我們還要通過其他手段積累養(yǎng)老金。

積累養(yǎng)老金對于一般家庭來說，要將現(xiàn)有的資產(chǎn)以存款、房產(chǎn)、國債、黃金、基金等產(chǎn)品配置成財(cái)富金字塔。這才能在滿足家庭對資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性的前提下提高資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率。比如，對于每年家庭的凈儲(chǔ)蓄可以考慮以基金定投的方式，購買一個(gè)年均回報(bào)9%的組合基金(20%債券型基金、30%指數(shù)基金、50%股票型基金)。

無論投資組合如何配置，如何購買保險(xiǎn)都是養(yǎng)老理財(cái)?shù)谋匦拚n，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司主要有4種養(yǎng)老金積累險(xiǎn)種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)由于投入較高，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資意識(shí)強(qiáng)、收入高的人群。而占?jí)垭U(xiǎn)市場比例最高的分紅險(xiǎn)，由于具有保本＋保息＋預(yù)期年化收益分紅的特點(diǎn)，在市場上最受歡迎。

投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)需要選擇適合的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低。這種產(chǎn)品通常沒有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長吸引力相對越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。