保險理賠對于我們來說是在投保保險之后需要接觸到的一件事情，我們一起來看一則病例：張女士在交通事故中腿部骨折8000元，用于手術治療。張女士一直認為醫(yī)療事故賠償?shù)谋壤?5%，但事實并非如此。
在條款中，被保險人可以獲得低于5000元的住院費用70%的補償，50000-10000元的住院費用75%的補償，10000-20000元的住院費用80%的補償。2萬-4萬元部分報銷比例為90%。而只有4萬元以上的花費才可以獲得95%的賠償。不僅如此，免賠額也在實際賠償中需要先行扣除。以張女士正好花費8000元計算，她的住院雜費及手術費保險金就是500070%+(8000-500-5000)75%=5375元。
消費者經(jīng)常抱怨他們購買的醫(yī)療保險條款中規(guī)定的賠償比例是80%或90%，但他們最終可能只損失實際醫(yī)療費用的60%或50%甚至更少，為什么？
其實，這是因為醫(yī)療險理賠有很多限制條件。對于社保以外的用藥和設備可能不賠，病房每日標準有限制，不同等級醫(yī)院的報銷比例也有差異等等。
此外，報銷型產(chǎn)品可對被保險人發(fā)生的實際醫(yī)療費用給予比例賠付；而津貼型產(chǎn)品則根據(jù)住院天數(shù)、每日津貼額得出賠償總額。但在實際理賠過程中，往往會出現(xiàn)拿到手的遠少于花掉的情況。這其實是由于保險條款中存在諸多限制條件。
對報銷型醫(yī)療險來說，是否在社保范圍內(nèi)用藥、單次住院免賠額、每次手術賠付上限等都是影響因素，而對津貼型產(chǎn)品來說，免賠天數(shù)、全年累計天數(shù)上限等也會影響到實際保障力度。因此，在投保時大家應對這些條款多加留意。
值得注意的是，一些醫(yī)療保險政策為了充分的保障投保人們的利益，就比較多的規(guī)定了由被保險人選擇的醫(yī)院。保險公司推薦的醫(yī)院治療往往會導致更高的賠償。相反，補償可能不支付。所以，保險專家建議，即使有了醫(yī)療保險，治療費用也無法完全轉(zhuǎn)嫁。在投保時，應盡量選擇免賠額較低、賠償上限較高、免賠天數(shù)較低、全年累計天數(shù)較多的產(chǎn)品。
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