隨著人們生活水平的提高和理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人越來(lái)越多，投保逐步成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一種新趨向。值得關(guān)注的是，投保后一旦發(fā)生了意外，一些消費(fèi)者由于對(duì)保險(xiǎn)索賠的基本要素不了解，從而直接影響了自身的保險(xiǎn)利益。因此，發(fā)生事故后，消費(fèi)者要先弄清以下幾個(gè)方面的問(wèn)題，再去理賠。

要素一：弄清保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)單是有效合同，具有法律約束力。在每張保險(xiǎn)單的背面清楚地寫(xiě)著哪些災(zāi)害事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，哪些是除外責(zé)任，投保時(shí)保險(xiǎn)公司的工作人員也會(huì)將此內(nèi)容具體告知客戶(hù)。假如遭受的災(zāi)害事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，消費(fèi)者就可以向保險(xiǎn)公司索賠；不屬于責(zé)任范圍的則不能賠償。比如，一位客戶(hù)為自家房屋投保了家財(cái)險(xiǎn)，由于在裝修中違背了城市房屋建筑的管理規(guī)定，房管部門(mén)依法要求其將已拆改的房屋結(jié)構(gòu)復(fù)原，這必然帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。他認(rèn)為，既然上了保險(xiǎn)就能索賠，所以到保險(xiǎn)公司報(bào)了案，并理直氣壯地要求賠償。保險(xiǎn)公司理賠人員得知具體情況后，耐心地把保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)項(xiàng)地再次講清楚，這位客戶(hù)才明白個(gè)人裝修破壞房屋的行為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

要素二：弄清投保險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)為例，除了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）和全車(chē)盜搶險(xiǎn)等基本險(xiǎn)外，還有不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種。有的入保車(chē)輛只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而沒(méi)有投保車(chē)損險(xiǎn)，發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)單方事故就不能索賠；再如，市場(chǎng)上較受青睞的家財(cái)險(xiǎn)除了有基本責(zé)任外，還有特約責(zé)任，包括盜搶責(zé)任和管道破裂及水漬等責(zé)任，投保時(shí)可從中選擇任意一種。這些附加險(xiǎn)種均有各自的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，索賠時(shí)首先要確認(rèn)出險(xiǎn)是否符合賠償范圍。說(shuō)得通俗一點(diǎn)，得什么病吃什么藥，只有對(duì)癥下藥才能藥到病除。

要素三：掌握保險(xiǎn)約定理賠前，應(yīng)弄清楚保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償范圍、保險(xiǎn)金額與實(shí)際賠償額的關(guān)系等。只有把這些內(nèi)容真正搞懂弄通，做到知其然又知其所以然，發(fā)生事故時(shí)才能更好地維護(hù)自身的權(quán)益。否則，非但不能得到賠償，還會(huì)鬧出笑話(huà)。此前發(fā)生過(guò)這樣一件事，一戶(hù)家庭在數(shù)年前投保了一年期的家財(cái)險(xiǎn)，到期后卻沒(méi)有再續(xù)保，等于終止了保險(xiǎn)合同。一天，家里不慎失火，雖然進(jìn)行了搶救，可財(cái)產(chǎn)仍損失不小。在萬(wàn)分焦急中，這位客戶(hù)忽然想起自己曾買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，于是立即到保險(xiǎn)公司索賠，并態(tài)度堅(jiān)決地說(shuō)：肯定投保了家財(cái)險(xiǎn)，只是保單已丟失。保險(xiǎn)公司迅速組織人員把保單底檔查了個(gè)遍，才知道這位客戶(hù)在幾年前投過(guò)保，可是到期后并沒(méi)有續(xù)保，因此，此次火災(zāi)與保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何關(guān)系，當(dāng)然不能賠付。此時(shí)，這位客戶(hù)才恍然大悟，只好亡羊補(bǔ)牢，重新投保。

要素四：明白賠償手續(xù)保險(xiǎn)賠償能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，許多單位和個(gè)人就是因?yàn)榭吹絼e人出險(xiǎn)并得到有效及時(shí)賠償后才決定入保的，這一點(diǎn)無(wú)可非議。應(yīng)該強(qiáng)調(diào)指出的是，索賠必須嚴(yán)格遵守程序操作，按照規(guī)定履行必要的手續(xù)，同時(shí)要提供相關(guān)的單證資料，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可。舉個(gè)例子來(lái)看，入保的機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生事故后，車(chē)主應(yīng)在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)撥打保險(xiǎn)專(zhuān)線(xiàn)服務(wù)電話(huà)說(shuō)明事故原委。應(yīng)該注意的是，此刻必須反映事故的真實(shí)情況，以協(xié)助保險(xiǎn)公司查勘第一事故現(xiàn)場(chǎng)。有些事故則要在公安交管部門(mén)結(jié)案后方能辦理索賠，同時(shí)還要提供保險(xiǎn)單、事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、事故調(diào)解書(shū)、判決書(shū)、損失清單和其他相關(guān)費(fèi)用單據(jù)，保險(xiǎn)公司才能依據(jù)規(guī)定辦理賠償。與之相反，有的人在發(fā)生車(chē)險(xiǎn)事故后，什么手續(xù)都不辦，單證也不提供，一門(mén)心思就去保險(xiǎn)公司找熟人，走捷徑，希望得到最理想的賠付，結(jié)果卻適得其反，白白耗費(fèi)了時(shí)間和精力。需要指出的是，保險(xiǎn)理賠有一整套科學(xué)務(wù)實(shí)的業(yè)務(wù)操作流程和層層把關(guān)的審核監(jiān)督機(jī)制，每一筆賠款費(fèi)用的支出都有明確界定，找不找熟人沒(méi)有任何意義。只有依規(guī)運(yùn)作，照章辦理，履行義務(wù)，合理維權(quán)，才能真正加快賠付進(jìn)程，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者自身的合法權(quán)益。

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