商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保障體系的組成部分，也可以看做是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充手段。雖然目前我國(guó)大多數(shù)城鎮(zhèn)職工已經(jīng)進(jìn)入到社保的保障范圍，但是由于社保報(bào)銷比例較低，在遇到重大疾病的時(shí)候，社保報(bào)銷的部分只是杯水車薪。因此，購(gòu)買一份合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以有效彌補(bǔ)醫(yī)保的這一不足。但很少有人知道購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是有竅門的。購(gòu)買不當(dāng)，也可能多花了錢卻少拿了理賠金。

購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)竅門一：選擇定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。

費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi);而定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，因此保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，消費(fèi)者可以把高出部分用于支付營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，而且定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡(jiǎn)單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)竅門二：醫(yī)療保險(xiǎn)有投保年齡限制。

對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過(guò)65周歲。

購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)竅門三：優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

專家提醒，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年，一年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場(chǎng)上多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保沒(méi)有問(wèn)題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時(shí)處于主動(dòng)地位。

合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能有效做到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償轉(zhuǎn)移，即把個(gè)體身上的由疾病風(fēng)險(xiǎn)所致的經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偨o所有受同樣風(fēng)險(xiǎn)威脅的成員，用集中起來(lái)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金來(lái)補(bǔ)償由疾病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。掌握商業(yè)醫(yī)保的購(gòu)買竅門，能將商業(yè)醫(yī)保的價(jià)值發(fā)揮到最大，從而盡可能地降低自身的經(jīng)濟(jì)損失。