首先要強調(diào)的是，降息不能降保障。不應該把投?？醋饕环N簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風險不會因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟形勢不好的情況下，保險越發(fā)突出其重要性和必要性。

具體來說，經(jīng)濟下行周期，因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，然后再考慮養(yǎng)老保險及帶投資理財功能的保險。

建議消費者在做出投保決策之際，不僅要看保險產(chǎn)品本身內(nèi)含的預定收益率(傳統(tǒng)儲蓄類長期壽險)，要判斷保險產(chǎn)品未來可能的收益水平(如分紅產(chǎn)品的實際紅利水平、萬能險的實際結(jié)算利率和投連險的實際收益率)，更要看懂其中的保障內(nèi)容，看重其中的經(jīng)濟補償功能。

如果能接受“不能返錢”的消費型產(chǎn)品，最好先購買保障類產(chǎn)品;如不能接受“不能返錢”的消費型保險，則可購買傳統(tǒng)分紅險，在此基礎上對金融市場、經(jīng)濟走勢有較好的把握和領悟能力，再選擇萬能和投連產(chǎn)品不遲。

投連險：賬戶類型不同影響不同

很多時候，大家對于投連險的認識總是與股市聯(lián)系在一起。其實，每個公司的投連險產(chǎn)品一般都會設置幾個風格迥異的賬戶，供不同風險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據(jù)其投資方向不同來區(qū)分的。

貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場利率的影響較大，降息后此類賬戶收益會降低。

而直接投資于股票市場、偏股型基金的賬戶單位價格波動主要受股票市場影響，由于投連險“上不封頂下不保底”，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔，保戶承擔的風險較高?？赡芟碛休^高的回報，也可能承擔較大風險，可以說“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價格“蹦極跳”。