人身意外險(xiǎn)(以下簡稱意外險(xiǎn))是我們的保險(xiǎn)計(jì)劃中必不可少的一項(xiàng)，它費(fèi)率低廉，交上一兩百元的保費(fèi)，就能得到10萬元的保額。但別以為意外險(xiǎn)費(fèi)率低就能隨便買了，筆者的一位朋友每年光意外險(xiǎn)保費(fèi)就要千元，仔細(xì)推敲卻發(fā)現(xiàn)很多保障并不適合他。買意外險(xiǎn)也要挑揀一番，才能既有充足保障，又能經(jīng)濟(jì)合理。

意外險(xiǎn)的保障主要分為兩種，一方面對因意外造成的身故、殘疾給予賠付，一方面是對因意外原因產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償。意外醫(yī)療險(xiǎn)一般作為附加險(xiǎn)或者一個條款出現(xiàn)在意外險(xiǎn)中，也有的意外險(xiǎn)沒有意外醫(yī)療保障。

摸準(zhǔn)需求選對險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的種類很多，如航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、普通意外險(xiǎn)等，保障范圍并不相同。普通意外險(xiǎn)的保障期為1年，保障范圍最大，涵蓋了各種意外風(fēng)險(xiǎn)，而且不要求特定的出險(xiǎn)地、出險(xiǎn)期間；旅游意外險(xiǎn)期限較短，一般為7天，只保旅行期間發(fā)生的意外，有些旅游意外險(xiǎn)還可保像攀巖、潛水這樣的危險(xiǎn)性較高的活動；交通工具意外險(xiǎn)只對在特定交通工具，如飛機(jī)、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發(fā)生的意外給予賠償；航空意外險(xiǎn)的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發(fā)生的意外身故和殘疾。各類意外險(xiǎn)的保障范圍大小如圖所示。

各類意外險(xiǎn)的保障范圍不同

不同的意外險(xiǎn)針對特定的需求，選擇的時候可要擦亮眼睛普通人一般只需要投保一份額度適中的普通意外險(xiǎn)就足夠了；如果是每天乘坐交通工具的上班族，可以再多加一份交通工具意外險(xiǎn)；偶爾出出遠(yuǎn)門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險(xiǎn)，不但保額高、保費(fèi)便宜，有些還能提供緊急援助服務(wù)；至于航空意外險(xiǎn)，則只適合每年坐飛機(jī)次數(shù)在四五次以下的人，如果乘坐次數(shù)多，買交通工具險(xiǎn)和航空意外險(xiǎn)(年度險(xiǎn))更劃算。

多重視意外醫(yī)療

與意外傷害事故伴隨而來的，往往是醫(yī)療費(fèi)用。像割傷手指、扭傷腳這樣的小事故，既達(dá)不到意外險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，又要由個人承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)；像發(fā)生重大交通意外事故這樣的情況，雖然可以根據(jù)殘疾程度得到一定的賠付，但巨額的醫(yī)療費(fèi)用個人就難以承擔(dān)了，況且因交通事故造成的傷害，按社保的規(guī)定是不賠的。因此，選擇有意外醫(yī)療條款的，或可以附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，是很有必要的。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷意外住院醫(yī)療費(fèi)用，還可以報(bào)銷意外醫(yī)療門急診費(fèi)用，包括門急診掛號費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)等。另外，還有些意外醫(yī)療保險(xiǎn)能提供住院津貼補(bǔ)償。