社會保障是基礎，但對于現(xiàn)代人的生活要求，遠遠不夠滿足需求。為了維持老年人的良好生活，商業(yè)保險是必不可少的。我相信有很多保險從業(yè)人員在工作過程中經(jīng)常會遇到客戶說：單位已經(jīng)向我們繳納了社會保險費，不再需要投保商業(yè)保險是真的嗎？

在這里，我想通過一個案例研究來討論社會保險和商業(yè)保險的互補優(yōu)勢。張某周日在一場車禍中喪生。當?shù)赜浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，在事故中喪生的9人中，沒有一人購買商業(yè)保險。張某被殺時才45歲。她死前參加過社會保險。張某妻子最終領取的社會保險費為583.46元（不包括事故發(fā)生單位的賠償金和單位養(yǎng)老金）。

雖然這是一個令人難以置信的數(shù)字，但從社會保險的角度來看是合理的。這必須從社會保險的類型和責任開始。目前，社會保險分為工傷保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、生育保險和養(yǎng)老保險五種。張某雖然參加了社會保險，但由于他因私晚下班的回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險范圍(社保只保工作八小時以內(nèi)的事故)；與失業(yè)保險無任何聯(lián)系；事故后立即身亡，沒用上醫(yī)療保險；至于養(yǎng)老保險，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583．46元，是社會保險辦公室退還的張某生前繳納保險費的個人部分。

由此可見，社會保險的被保險人只能得到一種最基本的低水平的保障(即不被餓死)，并受到很多條條框框的限制。比如重疾的住院費用報銷上限不高(一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢)，社保住院醫(yī)療報銷的起付線很高，個人自付比例也很高。

比如養(yǎng)老金標準太低(社保所領的年退休金只占上年度職工年總收入的四分之一！據(jù)勞動保障公報統(tǒng)計，2004年我國離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右！)，比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一換單位就會影響社保的連續(xù)性等。況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來。

我們要想有一個比較富裕幸福的晚年，要想有一個比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會保險是遠遠不夠的，甚至可以說是杯水車薪，我們還要在經(jīng)濟條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險來做保障的補充(注意是補充不是取代)。社會保險僅使您的晚年過得了，活得下去，但商業(yè)保險使您的晚年過得好，過得有滋有昧。所以，要想生活的好一點，就要參加商業(yè)保險。它將使您今后生活得比別人更富有、更瀟灑！

因此，社會保險是基礎，但它必須是；商業(yè)保險應該是主體，以補充社會保障的嚴重不足，也是必要的。社會保險+商業(yè)保險是最明智的選擇。因此，商業(yè)保險絕對是現(xiàn)代生活的必然。購買社會保險的人一定要再次購買商業(yè)保險。