隨著人們保險意識的提升，當前，越來越多的人希望通過購買保險為自己和家庭提供保障。保險專家提醒，消費者在購買保險時應重點關(guān)注保險理賠細則，避免不必要的糾紛和問題。

讀者小王買了一份保單，其中包括住院費用補償險6000元、意外傷害險20萬元和意外醫(yī)療險5萬元。前不久，小王從樓梯上摔了下來，左腳小腿粉碎性骨折，經(jīng)過手術(shù)，在腳里打了鋼板，醫(yī)生提醒小王需要靜養(yǎng)一年，骨頭長好后再進行拆板手術(shù)。

提問：這意外事故一年后的拆板手術(shù)，意外醫(yī)療險可以賠付嗎?應該如何賠付?

解答：意外醫(yī)療保險金是指被保險人因遭受意外傷害事故，在醫(yī)院門急診或普通病房住院進行治療，對每次意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)產(chǎn)生的合理且必需的急救車費及符合投保所在地社會基本醫(yī)療保險支付范圍的、合理且必需的醫(yī)療費用，在扣除一定的免賠額后，保險公司按100%的比例給付意外傷害醫(yī)療保險金。

需要注意的是，意外醫(yī)療險的賠付是有期限的，保險條款中明確指出，“被保險人自遭受意外傷害之日起180天內(nèi)”，也就是說，倘若離此意外事故超過180天，就不屬于此次意外事故的理賠范圍。所以，小王一年后的拆板手術(shù)，意外醫(yī)療險是不賠的。

但是，住院費用補償險一般沒有期限限制，小王還是可以在住院費用補償險里得到賠付。所以專家提醒大家在做保險規(guī)劃時，一定要全面周到，不能顧此失彼。

保險專家關(guān)于保險五個“時間節(jié)點”總結(jié)以便消費者投保、理賠甚至退保等環(huán)節(jié)受益。

一是投保猶豫期。購買保險后，消費者如果后悔，保險公司可以無條件退保，但后悔有時間期限，一般為10天，這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費外，要退還投保人繳納的所有保費。因此，消費者可以利用投保猶豫期，仔細研讀保單，做出投?；虿煌侗５臎Q定。

二是繳費寬限期。消費者購買保險后，保險公司一般都會設定一個延繳保費的寬限期，一般為60天。重慶保險專家說，繳費寬限期是針對分期繳保費的情況而設定的，如果投保人到期未繳納保費，則從保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司承擔保險責任，但會從保戶所付的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。

三是觀望期。對于重疾險等醫(yī)療保險，由于一些重大疾病并不是突發(fā)性的，投保人可能在買保險時，本人都不知道自己存在生某種疾病隱患，因而多數(shù)保險公司都對醫(yī)療保險規(guī)定了一個觀望期。重慶保險專家說，觀望期一般是指從保險合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)，即3個月或半年;在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司不負責賠付。

四是最佳退保期。保險公司發(fā)生的經(jīng)營費用大多發(fā)生在保單生效后的2年內(nèi)，因此投保壽險的消費者如果選擇退保，時間最好選擇在繳足保費2年之后，因為未繳足2年保費，保險公司要扣除很大比例的費用，即如果2年內(nèi)退保，投保人的經(jīng)濟損失幾乎是分期所繳保費的全部，或者是躉繳保費的30%。

五是保單復效期。如果投保人在中止保險合同后又想恢復原有的保單，投保人應在保險合同中止2年內(nèi)申請恢復，并與保險公司達成復效協(xié)議，但是投保人要補繳失效期內(nèi)的保費及利息。