購買保險對于家庭來說是未雨綢繆的一個重要方法。一方面是夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在相關(guān)意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障方面一定要充分，以保證父母這個“水龍頭”萬一中斷時，小孩可以通過保險得到經(jīng)濟(jì)支持，繼續(xù)接受良好的教育；在此基礎(chǔ)上，要適當(dāng)考慮子女教育和醫(yī)療保險，可以給孩子選擇購買一些分紅型保險、儲蓄類的險種，在保證孩子的健康成長外，又能給孩子的教育提供一定的資金幫助。

在三口之家中，保險保障對家庭的父母和子女都至關(guān)重要。畢竟，對于剛剛有孩子的家庭來說，此時除了供房外，還要應(yīng)付家庭的日常開銷和一些無法預(yù)料的風(fēng)險。

在做家庭理財?shù)臅r候要考慮提高資金的安全性，避免出現(xiàn)投資失敗引起的財務(wù)危機。投資比例中，保險可占10-20%，當(dāng)然，若購買的是固定收益型或保本型的保險，可適當(dāng)加大比例，最高可到60-70%。

越來越多的朋友關(guān)自己的健康保險了，眾所周知一旦患上重疾，輕則將多年積累的財富掏空，重則負(fù)債累累，讓家人苦不言堪。所以現(xiàn)在很多人已經(jīng)明白了要通過保險公司分擔(dān)風(fēng)險的理財安排。專家提醒，三口之家健康保險規(guī)劃莫陷三大誤區(qū)。

　　一個現(xiàn)代城市的標(biāo)準(zhǔn)家庭，一般由夫妻兩人和一個小孩組成。當(dāng)然，這樣的三口之家一般還會外延至夫妻雙方的父母。比如，張先生35歲左右，其太太32歲左右，有一小孩4歲左右，家庭年收入在20萬~25萬元，有自住房一套，每月還款4000元，除日常開銷外，每月小孩教育費1500元，給雙方父母總計3000元贍養(yǎng)費。

　　像這樣的家庭應(yīng)該如何做好保險理財規(guī)劃，合理“避險”，從而為家庭理財金字塔打好基石呢？

　　國泰人壽保險專家王彬彬表示：“實務(wù)操作中，我們發(fā)現(xiàn)很多家庭在作保險理財規(guī)劃時經(jīng)常會出現(xiàn)不少誤區(qū)。”

　　誤區(qū)一：要買保險先給孩子買

　　其實一個家庭中，最需要保障的是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，也就是小孩的父母。因此，對于有小孩的家庭，應(yīng)該首先為夫妻兩人購買充足的保障，然后再為孩子準(zhǔn)備教育金等，是更加明智的做法。

　　誤區(qū)二：給父母買養(yǎng)老保險，自己還早

　　其實年齡在五六十歲的選擇很少而且保費很貴，當(dāng)很多人問明白養(yǎng)老保險保費后，多數(shù)會放棄給父母購買?？梢?，養(yǎng)老保險越早準(zhǔn)備越輕松，30歲開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，退休時顧慮少很多。

　　誤區(qū)三：以后買會更好

　　很多白領(lǐng)在咨詢保險理財規(guī)劃時認(rèn)真、詳細(xì)、夠?qū)I(yè)，因其對外界信息的掌握，經(jīng)常會說國內(nèi)保險還在起步階段，產(chǎn)品選擇少，以后買會更好。其實保險與其他商品相比還有一個很重要的區(qū)別，特別是壽險和年齡有關(guān)，年齡越大，很多壽險產(chǎn)品會越貴。不妨先購買一些符合需求的，當(dāng)有新的保險理財產(chǎn)品再購買或進(jìn)行一些規(guī)劃轉(zhuǎn)換。

　　解決了以上幾個誤區(qū)，我們根據(jù)該三口之家作一個全面的保險理財規(guī)劃：

　　夫婦兩人是家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來源，房貸、小孩教育費、父母贍養(yǎng)費都需要夫婦兩人來供給。所謂支柱不能倒，上老下小全靠支柱撐著，故第一考慮兩人的人身保障，包括意外事故造成的傷殘。保障額度根據(jù)兩人收入比例作適當(dāng)?shù)姆峙?，收入比例高的保障高，一般為年收入?0~15倍。

　　作為家庭支柱，第二要考慮的是自身的健康問題，工作壓力大、環(huán)境污染嚴(yán)重，中年罹患重大疾病的概率不斷攀升。雖然有社會醫(yī)療保險，但醫(yī)療費用的逐年漲幅及社?！氨６话钡脑瓌t，家庭頂梁柱不得不為自身健康規(guī)劃保障。額度按現(xiàn)行醫(yī)療費用及自身的品質(zhì)追求去定，上述家庭建議夫婦兩人各規(guī)劃15萬~20萬。

　　第三，根據(jù)家庭的需求傾向及可支配收入的情況，考慮自身養(yǎng)老及孩子的教育金。當(dāng)然這一部分不僅可通過保險規(guī)劃這一渠道去達(dá)成，還可以選擇其他，比如基金投資等，但建議不要將雞蛋放在同一個籃子里。特別經(jīng)歷了2008年至今的金融海嘯，很多家庭會認(rèn)識到這一問題，投資一些分紅兩全、年金、教育金保險產(chǎn)品可說是較為穩(wěn)妥的選擇。至于額度，需根據(jù)家庭的風(fēng)險偏好、可投資資金等去決定。

　　整體來說，一份專業(yè)的保險理財規(guī)劃，必須從客戶的實際需求出發(fā)，為之構(gòu)建好理財金字塔扎實的基礎(chǔ)工程，使其上層投資得以更好地進(jìn)行。而保險理財規(guī)劃的年度預(yù)算一般為家庭年可支配收入的15%左右。

因此，在做保險規(guī)劃的時候應(yīng)該以保障家庭的經(jīng)濟(jì)來源父母為主要目標(biāo)，在孩子的保險規(guī)劃中應(yīng)注重健康和醫(yī)療類的險種。在此基礎(chǔ)上，如果經(jīng)濟(jì)狀況允許的話，可以適當(dāng)考慮給孩子多買一些教育型的保險。總之，最終保險規(guī)劃的結(jié)果是讓家庭抵御意外風(fēng)險的能力得到有效的增強，家庭的成長能處在一個穩(wěn)定的環(huán)境中。