10月29 日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》（以下簡稱“第四套生命表”），金融監(jiān)管總局同步印發(fā)規(guī)范使用通知，明確自2026年1月1日起全面啟用。

1996年，第一套生命表發(fā)布，之后人身保險業(yè)每10年編制發(fā)布一套生命表。生命表對于保險行業(yè)來說至關(guān)重要，是“保險產(chǎn)品定價、準(zhǔn)備金評估和風(fēng)險管理的重要基礎(chǔ)工具”。

那生命表的“更新”對咱們買保險會有什么影響嗎？一起來了解下。

一、第四套生命表反映了哪些變化？

“生命表”基于被保險人歷史保單數(shù)據(jù)編制而成，提供分業(yè)務(wù)、分年齡、分性別死亡率，反映保險人群的生存和死亡概率分布規(guī)律。

第四套生命表有三個很重要的變化：

①保險人群的預(yù)期壽命提升了，相較于第一套生命表增長了10歲左右；

②少兒死亡率明顯改善；

③經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)死亡率明顯降低。

二、預(yù)期壽命提升、死亡率降低，對我們買保險有什么影響？

“生命表”是“保險產(chǎn)品定價”的重要依據(jù)，第四套生命表落地，死亡率降低、預(yù)期壽命提高，可能的確會對保費(fèi)有所影響。我們整理了目前保險專業(yè)人士的看法：

1.最新生命表的公布對于健康險的影響較小。長險的定價規(guī)則是“凈保費(fèi)加成法”，費(fèi)率=凈保費(fèi)費(fèi)率+預(yù)定附加費(fèi)用率，生命表對于前者有影響，保險公司可以調(diào)整后者來對沖。

2.與“死亡”掛鉤的保險產(chǎn)品可能會降價，比如定期壽險。啟用第四套生命表，由于死亡率下降，預(yù)期壽命提升，保險公司的賠付風(fēng)險也會降低，所以費(fèi)率下降概率較高，那么壽險可能會更便宜。

3、與“生存”掛鉤的保險可能會漲價。這個也很好理解，以年金險為例，因?yàn)閴勖L了，預(yù)計可領(lǐng)取的時間就更長，保險公司需要承擔(dān)更多“生存金”，所以有可能會漲價。或者說，同等保費(fèi)的前提下，可領(lǐng)取的錢“縮水”了。

4.重疾險比較特殊，有含身故和不含身故兩種。罹患重疾的風(fēng)險是隨著年齡的增長而增長的，預(yù)期壽命變長了，重疾的發(fā)生概率有可能更高。所以，不含身故責(zé)任的重疾險有可能會漲價。

不過，保險產(chǎn)品的定價很復(fù)雜，還是要看各家保險公司最終的決策。

買保險不是沖動行為，不要看到“可能漲價”就盲目投保，當(dāng)然，也不應(yīng)該為了“可能降價”的消息拖延投保。

年關(guān)將至，基礎(chǔ)保障真的可以給自己和家人配置起來了，比如百萬醫(yī)療險等。對于青壯年來說，這個保險幾乎是“必備”，一年幾百塊-幾千塊，看病住院可報銷，預(yù)算充足的還可以選擇中高端醫(yī)療險，享受特需醫(yī)療資源。別拖！萬一身體出現(xiàn)問題，買保險就有點(diǎn)難了。

如果是給父母買，擔(dān)心他們年紀(jì)大還有糖尿病、高血壓等基礎(chǔ)疾病，可以考慮“免健康告知”的醫(yī)療險。

另外，第四套生命表的更新也在提醒我們，“長壽時代”真的來臨了。想在晚年擁有更自由從容的生活狀態(tài)，需要提前布局，養(yǎng)老金每月3000元還是每月20000元，是有本質(zhì)區(qū)別的。