如何讓一份投入，同時(shí)獲得健康保障與稅務(wù)優(yōu)惠？這個(gè)為普通打工族精心設(shè)計(jì)的方案，便是您的理想答案。它像一個(gè)智慧的杠桿，以小額成本撬動(dòng)“看病不愁”和“納稅更省”的雙重福利。選擇它，就是選擇一份掌控未來(lái)的精明與安心。

看著工資條上的應(yīng)納稅額，是否想過(guò)可以進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，合法減輕負(fù)擔(dān)？除了熟悉的子女教育，房貸等專項(xiàng)附加扣除您是否還了解其他安全可靠的節(jié)稅途徑？

曾跟風(fēng)買(mǎi)的“節(jié)稅產(chǎn)品”，結(jié)果發(fā)現(xiàn)根本用不上！

別急！今天就來(lái)手把手教您，使用合法又實(shí)用的省稅工具——稅優(yōu)保險(xiǎn)，解鎖“抵稅+保障”的雙重福利！

一、稅優(yōu)產(chǎn)品投保指南

（一）個(gè)人養(yǎng)老金的投保指南

不是所有保險(xiǎn)都能抵稅！目前可以享受退稅的產(chǎn)品主要是兩類：個(gè)人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險(xiǎn)！如何正確投保？關(guān)注以下要點(diǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金的投保指南

1.投保步驟：

（1）開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶：通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn) 公共服務(wù)平臺(tái)等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

（2）選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開(kāi)立或者指 定本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

（3）每年往個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中最高存入不超過(guò)12000元。

（4）購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，自主決定個(gè)人養(yǎng)老金 投資計(jì)劃。

2.注意事項(xiàng)：

（1）投保時(shí)間：每年12月31日前存入才可享 受當(dāng)年抵扣。

（2）抵扣額度：按實(shí)際存入金額抵扣，最高12000元/年。節(jié)稅金額直接取決于您適用的個(gè)人所得稅最高稅率，具體效果如下表所示：

（3）領(lǐng)取條件：個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是封閉運(yùn)行的，參加人需達(dá)到以下任一條件，才可以按月，分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金：

①達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；

②完全喪失勞動(dòng)能力；

③出國(guó)（境）定居；

④國(guó)家規(guī)定的其他情形。

（二）稅優(yōu)健康險(xiǎn)的投保指南

1.投保步驟：

選擇具備“稅優(yōu)識(shí)別碼”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

完成健康告知或稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)專屬投保流程。

支付保費(fèi)，獲取保單和稅優(yōu)識(shí)別碼。

個(gè)稅APP中填入稅優(yōu)識(shí)別碼和相關(guān)保費(fèi)信息，進(jìn)行個(gè)稅扣除。

2.注意事項(xiàng)：

識(shí)別碼必備：稅優(yōu)識(shí)別碼通常是一串18位的數(shù)字，用于確保稅收優(yōu)惠商業(yè)健康保險(xiǎn)保單的唯一性，真實(shí)性和有效性。

抵扣時(shí)機(jī)：本年度投保的稅優(yōu)健康險(xiǎn)可以在次年申報(bào)時(shí)用于抵稅。

疊加抵扣：能與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶疊加抵稅，但是一種稅優(yōu)險(xiǎn)不能疊加其他的稅優(yōu)險(xiǎn)，所有稅優(yōu)險(xiǎn)共享2400元/年的額度，一年最多抵扣2400元。

例如：

若適用10%稅率，每年最多省稅240元若適用20%稅率，每年最多省稅480元

用小投入撬動(dòng)雙倍安心，聰明規(guī)劃就是這么簡(jiǎn)單！

保險(xiǎn)期間：醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)期間不低于5年。

二、用對(duì)策略，小投入撬動(dòng)大保障

掌握了如何投保，相當(dāng)于拿到了“省錢(qián)工具”的說(shuō)明書(shū)。但要想真正讓這些工具發(fā)揮最大價(jià)值，還需要科學(xué)地運(yùn)用策略。如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況，巧妙配置個(gè)人養(yǎng)老金與稅優(yōu)健康險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“投資未來(lái)”與“保障當(dāng)下”的雙重目標(biāo)，以下策略建議值得一覽。

（一）個(gè)人養(yǎng)老金：給未來(lái)的自己存錢(qián)

1.適合人群：

對(duì)于個(gè)人收入的稅率在10%及以上，有提前規(guī)劃養(yǎng)老的需求以及能接受個(gè)人養(yǎng)老金流動(dòng)性較差的人群，較為推薦。

2.策略建議：

〉充分利用稅收優(yōu)惠

若預(yù)估年收入接近稅率跳檔點(diǎn)，可通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金降低應(yīng)納稅所得額，從而避開(kāi)稅率跳檔。同時(shí)可以根據(jù)收入波動(dòng)靈活繳費(fèi)，投資個(gè)人養(yǎng)老金的同時(shí)，保障自己的生活。

〉投資策略

保守型：選擇儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定，適配臨近退休或風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人群。

穩(wěn)健型：可配置部分銀行理財(cái)或債券基金，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)，適合有一定投資經(jīng)驗(yàn)但不愿承擔(dān)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的人群。

進(jìn)取型：年輕且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者，可適當(dāng)配置公募基金，但需注意市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

〉賬戶管理策略

每年對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資組合進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)市場(chǎng)變化，自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況調(diào)整投資策略。同時(shí)妥善保管個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶信息，避免泄露。

3.產(chǎn)品搭配：

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金可用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，公募基金等金融產(chǎn)品。常見(jiàn)產(chǎn)品類型及其特點(diǎn)如下：

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。該類產(chǎn)品在提供養(yǎng)老保障的同時(shí)，具備長(zhǎng)期，穩(wěn)健的資產(chǎn)積累功能。

儲(chǔ)蓄存款：包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款等。此類產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，本金安全性高，收益固定。

固定收益類產(chǎn)品：如養(yǎng)老理財(cái)，債券型基金等。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)多為中低，預(yù)期收益一般高于儲(chǔ)蓄存款。

權(quán)益類產(chǎn)品：包括養(yǎng)老目標(biāo)基金（FOF），指數(shù)基金等。長(zhǎng)期收益潛力較高，但波動(dòng)性也相對(duì)較大。

（二）稅優(yōu)健康險(xiǎn)：看病省錢(qián)兩不誤

1.適合人群：

對(duì)于個(gè)稅稅率在10%及以上的納稅者，尤其是醫(yī)療支出較多，健康保障不足的人群，較為推薦。

2.策略建議：

〉優(yōu)先配置醫(yī)保

確保自己和家人參加職工醫(yī)保，居民醫(yī)保等基本醫(yī)療保險(xiǎn)，這是醫(yī)療保障的基礎(chǔ)。

〉選擇稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品

醫(yī)療險(xiǎn)：可補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷后的剩余費(fèi)用，尤其適合有較高醫(yī)療需求的人群。例如，稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)通常覆蓋住院醫(yī)療，特殊門(mén)診，質(zhì)子重離子治療等費(fèi)用，部分產(chǎn)品對(duì)既往癥人群也有保障。

重疾險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人確診特定重大疾病時(shí)，一次性給付保險(xiǎn)金，可用于支付治療費(fèi)用，康復(fù)護(hù)理或彌補(bǔ)收入損失。

護(hù)理險(xiǎn)：為因疾病或意外導(dǎo)致失能的被保險(xiǎn)人提供長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用支持，兼具儲(chǔ)蓄功能。

〉合理規(guī)劃投保人與被保險(xiǎn)人

稅優(yōu)健康險(xiǎn)的投保人需為納稅人，但被保險(xiǎn)人可以是本人，配偶，子女或父母。比如納稅人可為父母投保稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)，自己享受節(jié)稅優(yōu)惠，同時(shí)為父母提供醫(yī)療保障。

3.使用方式：

醫(yī)保報(bào)銷后，剩余部分由稅優(yōu)健康險(xiǎn)進(jìn)一步報(bào)銷，減輕自付壓力。

只要用對(duì)工具，打工人也能合法留住更多辛苦錢(qián)。

本文來(lái)源：太平洋壽險(xiǎn)