重疾險分為消費(fèi)性和返還型，那么買消費(fèi)型重疾險還是返還型重疾險?其實在特定的情況下兩者的優(yōu)勢各不相同。介紹兩者時都說的是在患病時選擇什么保險比較好，那么在未達(dá)約定狀態(tài)即身故的情況下，如何厘定賠付標(biāo)準(zhǔn)?重疾險的理賠大家都認(rèn)為是確診即賠，但實際上也包含了不同的情況，大致可分為三個類型：1、有些重疾，符合合同定義范圍，確診即賠付;2、另一些重疾，需要做手術(shù)才能確認(rèn)是否符合賠付條件。比如冠狀動脈搭橋術(shù)，在做手術(shù)之前，是無法確定冠心病的嚴(yán)重程度，是否已達(dá)到重疾險賠付標(biāo)準(zhǔn)的;3、最后就是達(dá)到了約定狀態(tài)的，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。

如果被保人罹患重疾，但卻在未達(dá)到約定手術(shù)或狀態(tài)時就不幸身故，那么重疾險又是否賠償呢?這種理賠責(zé)任的厘定是非常復(fù)雜的，也是很多重疾險理賠糾紛產(chǎn)生的原因!年齡過高無法做手術(shù)，保障責(zé)任再次錯過?存在不同意見的朋友，都會有一個普遍觀點：我現(xiàn)在身體好著呢!如此嚴(yán)重的疾病哪那么容易就降臨到我頭上!我們并不是在詛咒您的健康，但不管如今身體如何強(qiáng)健，也不敢保證晚年完全無憂。這就存在著另外一種對消費(fèi)型重疾險不利的情況：當(dāng)被保人在80高齡時需要做冠狀動脈搭橋術(shù)來維持生命，但眾所周知，這個年齡做如此重大的手術(shù)風(fēng)險極高，大部分情況下醫(yī)生都會給出否定意見。如此一來的話，重疾險又難以發(fā)揮實際作用了。

與之前的例子相比，這種情況發(fā)生的概率會更高。那么最合理的重疾險配置思路是什么?針對于重疾險責(zé)任厘定產(chǎn)生的理賠風(fēng)險問題，我給出如下解決方式：情況一、如您購買的是定期重疾險，如保到60、70歲，這種情況最簡單，用定壽補(bǔ)充身故保障即可。情況二、如您購買的是終身重疾險，則需要附帶身故責(zé)任。不過此種方式我并不推薦。我們根據(jù)買保險的初衷來看，買保險并不是買保額，而是買保障。對于重疾險的保障作用，您什么時候最需要?當(dāng)然是60歲前。因為此時，正是您作為家庭頂梁柱的階段，對于家庭生活質(zhì)量的保障也是重疾險最重要的作用之一。而在此之后，隨著孩子完成學(xué)業(yè)，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)已經(jīng)不會再有之前那么繁重。再加上醫(yī)保進(jìn)步及其他高杠桿險種的加持，重疾險已經(jīng)不是主力。綜合以上，重疾險正確性價比選擇應(yīng)該是：定期型產(chǎn)品，保障期限60-70歲;多次賠付型;搭配定壽。