市面上的保險(xiǎn)大致可以理解為兩個(gè)類型，國家保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。國家保險(xiǎn)就是社保。社保和商業(yè)保險(xiǎn)，糾糾纏纏，你儂我儂。就像紫禁城里的兩個(gè)權(quán)威人物。社保是皇上，商業(yè)保險(xiǎn)是皇后?；噬现鞴艹谜?wù)，皇后獨(dú)攬后宮大權(quán)。帝后本是一家，相互配合，扶持共進(jìn)，江山倒也穩(wěn)固。但沒有皇上，皇后就成為了皇太后，掌握著無限大的隱形權(quán)力;而沒有皇后，皇上孤苦伶仃，每天忙著商討朝政就算了，還要管理后宮大大小小的事務(wù)，根本沒有足夠的精力和時(shí)間。

沒有商業(yè)保險(xiǎn)只有社保，后院起火之時(shí)，是無暇顧及的，因?yàn)樯绫５氖植粔蜷L，不能照顧到它能力范圍之外的事情。而沒有了社保只有商業(yè)保險(xiǎn)，意味著一切風(fēng)險(xiǎn)都要交給商業(yè)保險(xiǎn)來承擔(dān)，不光令投保人背負(fù)上高額的投保費(fèi)用，還有可能這事兒商業(yè)保險(xiǎn)不能全都管(比如報(bào)銷醫(yī)療)。因此想要天下安穩(wěn)，百姓和睦，“帝后”最好相輔相成，和諧生活。光這么比喻可能還是無法理解的透徹，下面就來仔細(xì)探討一下，社保和保險(xiǎn)的那些事兒。

其實(shí)關(guān)于社保和保險(xiǎn)之間的問題，總結(jié)下來，無非有兩個(gè)：第一，沒有社保，該怎么買商業(yè)保險(xiǎn)?第二，有社保了，還需不需要買商業(yè)保險(xiǎn)?

在回答兩個(gè)問題之前，一定要先弄清楚，社保是什么?它有哪些重要作用?

所謂社保，即社會(huì)保險(xiǎn)，也就是大多數(shù)人口中的“五險(xiǎn)一金”中的“五險(xiǎn)”。包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。一金是住房公積金，并不包含在內(nèi)。

社保給老百姓提供最基礎(chǔ)的保障，其功能也是越來越強(qiáng)大。盡管現(xiàn)如今的社保普及率已經(jīng)很高，但仍舊有一部分群體是沒有繳納社保，無法享受社保所給予的優(yōu)惠和權(quán)利。比如自由職業(yè)者、全職媽媽、學(xué)生群體，以及一些非法經(jīng)營公司沒有給員工繳納社保等等。

還有些人群是單純認(rèn)為繳納社保無用，因?yàn)槊總€(gè)月工資都會(huì)因?yàn)槲咫U(xiǎn)一金而少領(lǐng)很多。不過在此還是想提醒各位，社保的作用很大，它為我們提供生活保障、生命保障，甚至在一些大城市，社保與買房、落戶、買車搖號(hào)等資格相關(guān)。因此，如果有穩(wěn)定工作的，能讓公司繳納就讓公司繳納，如果實(shí)在沒辦法，社保也是可以自己交的。不過需要注意的是，自己繳納社保，只能在戶籍地繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。各地政策不一，有的地方可以單獨(dú)繳納養(yǎng)老或者醫(yī)保，但有的地方醫(yī)保與養(yǎng)老保險(xiǎn)是捆綁參保的。如此看來，醫(yī)保是社保中的核心，更是價(jià)值最大的部分。而我們常用來作比較的社保和保險(xiǎn)，其實(shí)也無非是醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)。

醫(yī)?？梢越鉀Q我們?nèi)粘Ｉ钪写蟛糠值尼t(yī)療問題，同樣也具有商業(yè)保險(xiǎn)無法比擬的優(yōu)勢：

1.帶病投保。這對商業(yè)保險(xiǎn)來說幾乎是不可能的，如果生病去買商業(yè)保險(xiǎn)，絕大部分都是被拒保;但醫(yī)保則可以在生病的時(shí)候購買，同樣會(huì)給你報(bào)銷。

2.保證續(xù)保。醫(yī)保不用擔(dān)心延續(xù)的問題，而商業(yè)保險(xiǎn)則可能因?yàn)楫a(chǎn)品下架、自身生病等問題影響續(xù)保。

3.即時(shí)生效。商業(yè)保險(xiǎn)一般具有等待期，醫(yī)保則是繳納了就生效。

4.長期有效。男的交滿25年，女的交滿20年，在退休之后還是可以繼續(xù)享受醫(yī)療報(bào)銷。

這就說明，醫(yī)保最好還是要有，但實(shí)在因?yàn)槟承┰驔]有，就將重心放在商業(yè)保險(xiǎn)上。

那么言歸正傳，沒有社保(醫(yī)保)，該怎么買商業(yè)保險(xiǎn)?壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些險(xiǎn)種的購買與有無社保是沒關(guān)系的，因此根據(jù)需求選擇最合適的產(chǎn)品即可。但醫(yī)療險(xiǎn)不同，大部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的購買是受國家醫(yī)保的影響的。具體來說有兩方面。一是有無醫(yī)?？赡苡绊懮虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的購買價(jià)格。二是會(huì)影響報(bào)銷比例。有的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，如果經(jīng)過社保報(bào)銷后，是100%報(bào)銷的。而沒有先經(jīng)過社保報(bào)銷的，報(bào)銷比例會(huì)少一點(diǎn)，一般是百分之60或70。

因此由于沒有，在甄別商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)候需要費(fèi)一些功夫。避免出現(xiàn)使用高額費(fèi)用支付商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的情況。

首先可以選擇專門未無社保人群定制的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，其次盡量選擇有無社保差價(jià)較小的產(chǎn)品，或額外再選擇一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。

第二個(gè)問題，有社保(醫(yī)保)了，還需不需要買商業(yè)保險(xiǎn)?

我想這個(gè)問題的答案已經(jīng)很清晰了，醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)是無法相互代替的，它們只能相互補(bǔ)充。醫(yī)保的保障范圍和力度非常有限。范圍上，對于除了國家規(guī)定的甲類藥物之外，乙類丙類，類似進(jìn)口藥物人工瓣膜支架等等都不屬于報(bào)銷范疇。因此對于很多疾病的使用藥物，醫(yī)保并未收錄其中。力度上，醫(yī)保的保險(xiǎn)額度有上限，一般居民醫(yī)保在20-30萬之間，超過的部分則要自費(fèi)。而當(dāng)遇到一些真正的重大疾病之時(shí)，20萬甚至微不足道。并且，社保只能事后報(bào)銷，也就是在住院治療的這段過程中，對于那些著急用錢的家庭來說，遠(yuǎn)水止不了近渴，絲毫起不到緩解治療期間的經(jīng)濟(jì)壓力的作用。

反觀商業(yè)保險(xiǎn)，這時(shí)候的優(yōu)勢就格外明顯。

1.商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍涉及到方方面面，不同的險(xiǎn)種組合可以覆蓋生活中遇到的絕大部分的問題。

2.重疾險(xiǎn)是提前給付，保險(xiǎn)公司在拿到診斷書后，核實(shí)成功便給予理賠，并且一般保額巨大，有效緩解生病期間無收入、住院治療的支出、以及病后恢復(fù)這幾個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)壓力。

3.醫(yī)保只是報(bào)銷費(fèi)用，但重疾險(xiǎn)理賠的錢，不管用來做什么，都沒有人去干涉。

4.商業(yè)保險(xiǎn)具有豁免功能，商倘若在交費(fèi)期間被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，保險(xiǎn)賠付以后余下的保費(fèi)便可以可免交了，但其所享受的保單利益不變;而這一點(diǎn)，社保是完全做不到的。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面具備非常強(qiáng)大的社保補(bǔ)充的功能。想著有了社保就不用購買商業(yè)保險(xiǎn)，其實(shí)并不是完全保險(xiǎn)的選擇。想想偌大的紫禁城里，深宮不易，皇帝和皇后自然缺一不可。所以再聊到醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的問題，也千萬不要持有，有一個(gè)就行的思想。雙重保障，才能讓我們的生活更加放心、安心。