摘要：保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為,是投保人與承保人之間通過(guò)保險(xiǎn)合同建立的對(duì)被保險(xiǎn)人的有限保障機(jī)制。工程保險(xiǎn)是針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過(guò)程中可能出現(xiàn)的意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。在水電建設(shè)工程中,業(yè)主主要是通過(guò)工程保險(xiǎn),與承包人、供貨商、服務(wù)商簽訂合同和留足風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用等措施,合理地轉(zhuǎn)移和消化工程建設(shè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；工程建設(shè)；作用保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為,是投保人與承保人之間通過(guò)保險(xiǎn)合同建立的對(duì)被保險(xiǎn)人的有限保障機(jī)制。保險(xiǎn)可以有效的分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),避免或減少發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)造成當(dāng)事人難以補(bǔ)救的窘境。而且,投保人僅以極少的費(fèi)用或代價(jià),就可換取被保險(xiǎn)人(既保險(xiǎn)受益人)財(cái)產(chǎn)或可保利益的安全。所謂可保利益,是指保險(xiǎn)合同標(biāo)的所指向的真實(shí)財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。工程保險(xiǎn)是針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過(guò)程中可能出現(xiàn)的意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。
它是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中派生出來(lái)的一個(gè)新險(xiǎn)種,主要以各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用工程項(xiàng)目為承保對(duì)象。工程保險(xiǎn)作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的險(xiǎn)種起源于本世紀(jì)初,第一張工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)單是1929年在英國(guó)簽發(fā)的承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程的。所以,工程保險(xiǎn)的歷史相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)講要短得多,可以說(shuō)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家族中的新成員。但是,由于工程保險(xiǎn)針對(duì)的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴和風(fēng)險(xiǎn)期限較長(zhǎng)特點(diǎn)的現(xiàn)代工程,其風(fēng)險(xiǎn)從根本上有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。所以,工程保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障方案,并逐步發(fā)展形成自己獨(dú)立的體系。工程保險(xiǎn)的發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)之后,首先,當(dāng)時(shí)的歐洲幾乎是一片廢墟,戰(zhàn)后各國(guó)為重建國(guó)家而大興土木。
客觀上形成了一種對(duì)工程保險(xiǎn)的需求,因而促使工程保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。其次,工程市場(chǎng)本身的規(guī)范化,主要表現(xiàn)工程中大量采用公開(kāi)招標(biāo)的方式,在工程招標(biāo)中大量使用完善和標(biāo)準(zhǔn)的工程承包合同,大大提高了工程合同的規(guī)范程度,進(jìn)一步明確了合同雙方的風(fēng)險(xiǎn)和義務(wù),從而,為工程保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。現(xiàn)在,一些國(guó)際組織在援助發(fā)展中國(guó)家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)與民間建筑的過(guò)程中,都要求通過(guò)工程保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。特別是國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)要(FIDIC)將其列入施工合同條款后,工程保險(xiǎn)制度在許多國(guó)家迅速發(fā)展起來(lái)。
在我國(guó),盡管保險(xiǎn)業(yè)的歷史可以追溯上世紀(jì)初葉,但是,工程保險(xiǎn)是在近二十年伴隨著改革開(kāi)放的形勢(shì)而出現(xiàn)和發(fā)展的。究其原因：一是隨著我國(guó)的對(duì)外開(kāi)放,大量的國(guó)外投資者到中國(guó)投資,興建大量的工程項(xiàng)目,而這些國(guó)外的投資者從自身風(fēng)險(xiǎn)分散的角度出發(fā)需要工程保險(xiǎn)的保障。二是在對(duì)外開(kāi)放的形勢(shì)下我國(guó)的一些工程企業(yè)開(kāi)始涉足海外工程市場(chǎng),而這些工程企業(yè)在海外工程的投標(biāo)過(guò)程中作為履約的條件需要辦理工程保險(xiǎn)。
三是國(guó)內(nèi)的一些建設(shè)項(xiàng)目由于業(yè)主單位的企業(yè)化和承包單位推行項(xiàng)目經(jīng)理制,客觀上需要對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和管理,也為工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。從1979年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦工程保險(xiǎn)至今,我國(guó)的工程保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的一個(gè)主要的險(xiǎn)種,發(fā)揮著巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。盡管,工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的領(lǐng)域,但是它與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有顯著的特點(diǎn)。1、工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性表現(xiàn)在：首先,工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí),還承保被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。其次,承保的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的中大部分處于裸露于風(fēng)險(xiǎn)中,對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大低于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的。
第三,工程在施工工程中始終處于一種動(dòng)態(tài)的過(guò)程,各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜,使風(fēng)險(xiǎn)程度加大。2、工程保險(xiǎn)的保障具有綜合性工程保險(xiǎn)針對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性提供的保障具有綜合性,工程保險(xiǎn)的主要責(zé)任范圍一般由物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任部分構(gòu)成。同時(shí),工程保險(xiǎn)還可以針對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的具體情況提供運(yùn)輸過(guò)程中,工地外儲(chǔ)存過(guò)程中,保證期過(guò)程中等各類風(fēng)險(xiǎn)的專門(mén)保障。3、工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人具有廣泛性普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的情況較為單一,但是,由于工程建設(shè)過(guò)程中的復(fù)雜性可能涉及的當(dāng)事人和關(guān)系方較多,包括：業(yè)主、主承包商、分包商、設(shè)備供應(yīng)商、設(shè)計(jì)商、技術(shù)顧問(wèn)、工程監(jiān)理等,他們均可能對(duì)工程項(xiàng)目擁有保險(xiǎn)利益,成為被保險(xiǎn)人。4、工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有不確定性普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是相對(duì)固定的,通常是一年。而工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是根據(jù)工期確定的,往往是幾年,甚至十幾年。
與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的起止點(diǎn)也不是確定的具體日期,而是根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。為此,工程保險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率,而不是年度費(fèi)率。5、工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額具有變動(dòng)性工程保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的另一個(gè)特點(diǎn)是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)是相對(duì)固定不變的,但是,工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的經(jīng)度不斷增長(zhǎng)的。所以,在保險(xiǎn)期限內(nèi)的任何一個(gè)時(shí)點(diǎn),保險(xiǎn)金額是不同的。
保險(xiǎn)和擔(dān)保是人們?cè)诮?jīng)濟(jì)和日常生活中用于防范風(fēng)險(xiǎn)的兩種經(jīng)濟(jì)手段,尤其是與工程建設(shè)相關(guān)的工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保業(yè),由于其特殊的專業(yè)性和復(fù)雜性,在我國(guó)尚未得到長(zhǎng)足的發(fā)展。只有市場(chǎng)產(chǎn)生了對(duì)工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保的需求,才會(huì)促使這一行業(yè)的發(fā)展,經(jīng)評(píng)審的最低投標(biāo)價(jià)法的實(shí)行,恰恰能帶來(lái)對(duì)工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保的客觀需求。因此,正確的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是,在推行經(jīng)評(píng)審的最低投標(biāo)價(jià)法的同時(shí),積極倡導(dǎo)開(kāi)展工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保,從而實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)、共同發(fā)展。工程保險(xiǎn),亦是指工程的建設(shè)方(主要是業(yè)主和承包商)為工程建設(shè)全過(guò)程可能遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)及損失辦理的專項(xiàng)保險(xiǎn)。大型工程建設(shè)過(guò)程,實(shí)際上是工程及價(jià)值形成的過(guò)程。隨著施工進(jìn)展,工程價(jià)值不斷增加,施工合同面臨的風(fēng)險(xiǎn)和當(dāng)事人的可保利益也相應(yīng)增大。如若辦理保險(xiǎn),無(wú)論何時(shí)遭受一般(除重大政治或經(jīng)濟(jì)失穩(wěn)之外的)風(fēng)險(xiǎn),業(yè)主和承包商都可從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)賠償,補(bǔ)救工程損失或恢復(fù)損毀的工程。反之,則可能導(dǎo)致“工程下馬”或當(dāng)事人(企業(yè))面臨破產(chǎn)。根據(jù)國(guó)際慣例,強(qiáng)制性的工程保險(xiǎn)有以下險(xiǎn)種：(1)建筑工程一切險(xiǎn)；(2)安裝工程一切險(xiǎn)；(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)；(4)施工設(shè)備險(xiǎn)；(5)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)；(6)人身意外險(xiǎn)。業(yè)主和承包商在為工程及施工風(fēng)險(xiǎn)辦理保險(xiǎn)時(shí),既可就上述險(xiǎn)種單獨(dú)投保,亦可選擇適當(dāng)險(xiǎn)種一并投保。不論是單獨(dú)投?；蚝喜⑼侗?保險(xiǎn)金額至少應(yīng)大于或等于被保工程的價(jià)值或重置工程的成本。通常,明智的投保人不僅為整體施工合同標(biāo)的辦理保險(xiǎn),而且還應(yīng)在重置成本的基礎(chǔ)上再附加一定價(jià)額的保險(xiǎn),以補(bǔ)償發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)造成的其他損失。這種策略,無(wú)疑增強(qiáng)建設(shè)工程施工承包合同雙方抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。大型工程既是材料、設(shè)備、工藝、技術(shù)方案、實(shí)施方法、施工手段的集成,亦是觀念、責(zé)任、經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)管理的綜合體現(xiàn)。建設(shè)過(guò)程,任何環(huán)節(jié)都可能潛伏或必然隱存疏漏和缺陷,工程保險(xiǎn)則能基本消除故意(人為)疏漏和過(guò)失缺陷造成的根本影響。在工程建設(shè)過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)非常多,如規(guī)劃設(shè)計(jì)、隱蔽工程、自然災(zāi)害、建設(shè)過(guò)程都存在各種風(fēng)險(xiǎn)。目前,在水利水電領(lǐng)域,保險(xiǎn)的概念應(yīng)該是“與江河共處”。在美國(guó),有一個(gè)組織叫做FEME,是負(fù)責(zé)管理防洪地震等巨災(zāi)的防護(hù)等工作,該組織在必要時(shí)可調(diào)動(dòng)軍隊(duì)和消防人員。上世紀(jì)60年代,美國(guó)頒布洪水保險(xiǎn)法,屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn),在70年代,對(duì)該法律進(jìn)行了改進(jìn)和完善,大災(zāi)害由政府兜底,保險(xiǎn)公司分?jǐn)偤樗?利用保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò),提供服務(wù)和管理。我國(guó)目前也有一些新的措施和法律出臺(tái),加強(qiáng)對(duì)洪水的管理。水利水電在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中起到重要作用是無(wú)可置疑的。水電是能源的一種形式,在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,能源問(wèn)題一直是一個(gè)大問(wèn)題,水電能源作為可再生能源、無(wú)污染能源,其優(yōu)秀品質(zhì)無(wú)可爭(zhēng)議。水利對(duì)農(nóng)業(yè)、工業(yè)的作用都有突出的重要性,因此,探索水利水電項(xiàng)目的發(fā)展是十分重要的。而在當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式下的水利水電建設(shè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和風(fēng)險(xiǎn)管理措施也就突現(xiàn)出來(lái),需要加以重視、加以關(guān)心,從而有效合理的減少風(fēng)險(xiǎn)損失。眾所周知,在水電建設(shè)中風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜,事故較多。因此,風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排顯得異常重要。水電建設(shè)企業(yè)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要是建筑與安裝損失、第三者責(zé)任和人身意外傷害。水電建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)的防范歸納起來(lái)有兩種基本手段：一是采用風(fēng)險(xiǎn)控制措施降低業(yè)主的損失。采用風(fēng)險(xiǎn)控制措施降低業(yè)主的預(yù)期損失或使這種損失更具有可測(cè)性,從而改變風(fēng)險(xiǎn),它包括風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)分割及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。另外一種是采用財(cái)務(wù)措施處理預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。采用財(cái)務(wù)措施處理預(yù)期風(fēng)險(xiǎn),包括購(gòu)買保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)自留和自我保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段,也是迄今最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一,它在水電建設(shè)的施工和設(shè)備安裝,以及給人員傷害的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面,發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。在水電建設(shè)工程中,業(yè)主主要是通過(guò)工程保險(xiǎn),與承包人、供貨商、服務(wù)商簽訂合同和留足風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用等措施,合理地轉(zhuǎn)移和消化工程建設(shè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。水利水電工程特點(diǎn)是建設(shè)規(guī)模大、周期長(zhǎng),且大部分是露天作業(yè),在河床施工,受暴雨、洪水、滑坡等自然災(zāi)害影響較大,是屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的建筑工程,因此國(guó)家明確規(guī)定,項(xiàng)目業(yè)主和承包人要將自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及其行為向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移,以增強(qiáng)合同雙方抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力,保證工程順利進(jìn)展。水利水電工程實(shí)施業(yè)主責(zé)任制后,對(duì)項(xiàng)目資金的投入和運(yùn)作都要受到工程概算制約的,業(yè)主即要承擔(dān)工程建設(shè)的全部風(fēng)險(xiǎn),又要盡量控制工程造價(jià)不要超概,以保證項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益,因此責(zé)任非常重大。但是,無(wú)論何種