建筑工程保險是以承保土木建筑為主體的工程,在整個建設期間,由于保險責任范圍內的風險造成保險工程項目的物質損失和列明費用損失的保險。建筑工程保險的特征有：（1）承保風險的特殊性。建筑工程保險承保的保險標的大部分都裸露于風險中,同時,在建工程在施工過程中始終處于動態(tài)過程,各種風險因素錯綜復雜,風險程度增加。
（2）風險保障的綜合性。建筑工程保險既承保被保險人財產損失的風險,又承保被保險人的責任風險,還可以針對工程項目風險的具體情況提供運輸過程中、工地外儲存過程中、保證期間等各類風險。（3）被保險人的廣泛性。包括業(yè)主、承包人、分承包人、技術顧問、設備供應商等其他關系方。（4）費率的特殊性。建筑工程保險采用的是工期費率,而不是年度費率。建筑工程保險的適用范圍建筑工程保險承保的是各類建筑工程。在財產保險經營中,建筑工程保險適用于各為民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程,如房屋、道路、水庫、橋梁、碼頭、娛樂場、管道以及各種市政工程項目的建筑。這些工程在建筑過程中的各種意外風險,均可通過投保建筑工程保險而得到保險保障。
建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾方面：①工程所有人,即建筑工程的最后所有者。②工程承包人,即負責承建該項工程的施工單位,可分為主承包人和分承包人,分承包人是向主承包人承包部分工程的施工單位。③技術顧問,即由所有人聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專業(yè)顧問,代表所有人監(jiān)督工程合同執(zhí)行的單位或個人。④其他關系方,如貸款銀行或債權人等。
當存在多個被保險人時,一般由一方出面投保,并負責支付保費,申報保險期間風險變動情況,提出原始索賠等。在實務中,由于建筑工程的承包方式不同,所以其投保人也就各異。主要有四種情況：
1.全部承包方式。
所有人將工程全部承包給某一施工單位,該施工單位作為承包人（或主承包人）負責設計、供料、施工等全部工程環(huán)節(jié),最后以鑰匙交貨方式將完工的建筑物交給所有人。
在此方式中,由于承包人承擔了工程的主要風險責任,故而一般由承包人作為投保人。2.部分承包方式。所有人負責設計并提供部分建筑材料,施工單位負責施工并提供部分建筑材料,雙方各承擔部分風險責任,此時可由雙方協商,推舉一方為投保人,并在合同中寫明。3.分段承包方式。所有人將一項工程分成幾個階段或幾部分分別向外發(fā)包,承包人之間是相互獨立的,沒有契約關系。此時,為避免分別投保造成的時間差和責任差,應由所有人出面投保建筑工程險。
4.施工單位只提供服務的承包方式。所有人負責設計、供料和工程技術指導；施工單位只提供勞務,進行施工,不承擔工程的風險責任。此時應由工程所有人投保。由于建筑工程保險的被保險人有時不只一個,而且每個被保險人各有其本身的權益和責任需要向保險人投保,為避免有關各方相互之間的追償責任,大部分建筑工程保險單附加交叉責任條款,其基本內容就是：各個被保險人之間發(fā)生的相互責任事故造成的損失,均可由保險人負責賠償,無須根據各自的責任相互進行追償。