自7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制,意味著貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)市場化,但存款利率仍未放開。下一步,應(yīng)進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎(chǔ)條件,穩(wěn)妥有序地推進存款利率市場化。其中,建立存款保險制度是實現(xiàn)存款利率市場化的前提條件和基礎(chǔ)。存款保險制度的構(gòu)建主要涉及存款保險機構(gòu)在國家金融體系的自身地位、保費及其分擔(dān)、保險范圍、賠償標準等方面。
中國應(yīng)建立怎樣的存款保險制度？在借鑒國外成熟做法的同時,從務(wù)虛到實質(zhì)性操作細節(jié),一些爭論至今仍存。在組織方式上,美國聯(lián)邦存款保險公司最初啟動的資金,是由美國財政部劃撥了
1.5億美元貸款,通過收取參保金融機構(gòu)的保費償還,至今已還清。其他國家存款保險機構(gòu)的資金來源既有公立的也有私立的,還有公私共同設(shè)立的。保險費率方面,美國從1933年到1993年一直實行統(tǒng)一的費率,通過銀行的規(guī)模而不是依據(jù)風(fēng)險收取保費,其他多數(shù)國家也是如此。
但也有國家根據(jù)存款風(fēng)險度的不同確定不同費率標準,風(fēng)險高就高費率,風(fēng)險低就低費率,相應(yīng)的賠付標準也不同。在保險范圍方面,美國實行存款保險制度時,所有聯(lián)邦儲備體系的成員是強制參加的,各州注冊的銀行則是自愿參加的。同時,美國存款保險機構(gòu)只對銀行存款人提供保險,不保護非存款債權(quán)人和倒閉銀行股東的利益。
在賠償標準方面,理論上所有存款都應(yīng)當(dāng)能得到全部賠償,但實際進行的都是限額賠償,即讓存款人自己承擔(dān)部分風(fēng)險。并不是所有款項都是銀行支付。國際上對存款保險的賠償有兩種標準：一種是保險償付最高標準為人均GDP的倍數(shù),國際貨幣基金組織推薦的標準為三倍,由此得出國內(nèi)的償付金額是2萬多元,不能保障中小儲戶的日常生活；另一種國際上比較認同的標準是使百分之九十的存款人得到存款全額償付。而在具體操作中,各國做法又不盡一致。
譬如有的國家確定了最高賠償70%到80%的標準,美國確定的最高賠償標準為10萬美元。還有一些國家根據(jù)不同存款額確定不同賠償標準。