重大疾病險,是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償的商業(yè)保險行為。根據保費是否返還來劃分,可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。 重大疾病保險于1983年在南非問世,是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出這一產品創(chuàng)意的。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現,在實施了心臟移植手術后,部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境,無法維持后續(xù)康復治療。
為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術后所承受的經濟壓力,他與南非一家保險公司合作開發(fā)了重大疾病保險。 1986年后,重大疾病保險被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),并得到了迅速發(fā)展。 1995年,我國內地市場引入了重大疾病保險,現已發(fā)展成為人身保險市場上重要的保障型產品。重大疾病保險在發(fā)展過程中,保障范圍逐漸擴大,保障功能日趨完善,但該類產品的設計理念一直延續(xù)至今。
有的人會說,我有了社保而且單位福利很好,所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎？ 社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費用,因意外傷害導致的醫(yī)療費用不能報銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責任進行賠付；無論意外身故還是疾病身故,社保都是沒有身故賠償的,身故后只是返還當時個人賬戶的金額,而這部分的金額是很少的。 中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償的概念,這就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個基礎之上報銷回來多少,而且我們報銷的數額不會大于開支總額。不在公費醫(yī)療藥品清單目錄上的進口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。 社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,社保有起付線限制,額度內的費用需要自付,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。
社保重在保障,支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。 所以,對于沒有醫(yī)保的人來說,重大疾病保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,重大疾病保險可作為一種必要補充。