轉(zhuǎn)載《中國保險報》《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》第十條“完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的支持政策”中提出,“建立保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”。并明確其目的是,“促進商業(yè)保險與社會保障有效銜接,保險服務(wù)與社會治理相互融合,商業(yè)機制與政府管理密切配合”,以及在有關(guān)部門間“建立信息共享機制”。這里先不說建立“協(xié)調(diào)機制”的重要性和定義。站在國家治理體系建設(shè)高度出臺的“新國十條”本身就是政府各部門協(xié)調(diào)的成果。正如外界所評價的那樣,“新國十條”在有關(guān)現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干具體政策措施上都有重要突破,這些具體政策與財政部、衛(wèi)計委、人社部、科技部、民政部、環(huán)保部、農(nóng)業(yè)部等等國家部委都有直接的關(guān)系。說得直白一點,沒有這些部委的理解和支持,“新國十條”不可能有這么多“干貨”。
而作為意見主要發(fā)起者的保監(jiān)會和發(fā)改委,在文件醞釀和起草過程中,相信是做了大量溝通、協(xié)調(diào)的幕后工作,才會形成今天這樣一份有如此高度、廣度和深度的關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的文件。然而,“新國十條”出臺后,從各方反應(yīng)看,我們也很容易感受到冷熱不均的現(xiàn)象：這個令整個保險業(yè)歡欣鼓舞的文件,在其他部委并非那么“感冒”,我們甚至可以聽到“這是國務(wù)院送給保險業(yè)的一個大禮包”的說法。加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)是黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略部署,其任務(wù)和目標(biāo)的實現(xiàn)顯然不是靠保監(jiān)會和保險行業(yè)一己之力就可以實現(xiàn)的。
各項支持措施提出來了,固然是一大突破,但是要落實起來,還需要保監(jiān)會之外其他部門的通力配合、有效執(zhí)行。這也是“建立保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”的題中之義?！靶聡畻l”是一個提綱挈領(lǐng)式的文件,對于建立怎樣的保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,并未有具體的闡釋,這就給人們一個合理的想象空間。我們注意到,“新國十條”出臺后,8月27日,國務(wù)院常務(wù)會議即討論了關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的議題,以落實“新國十條”的相關(guān)精神。
國務(wù)院常務(wù)會議一般由總理主持,各部委一把手參加,這種形式一事一議,可以視為一種非常設(shè)化的“協(xié)調(diào)機制”。這種機制因為有政府最高行政長官的督辦,效力是最大的,但是弱點在于,執(zhí)行層面還需要相關(guān)部委的具體經(jīng)辦部門在細(xì)節(jié)上相互探討、切磋,因為大家各有各的工作角度,從效率上講就不一定是最優(yōu)了。因此,建立一個常設(shè)化、高規(guī)格的“協(xié)調(diào)機制”就顯出它的必要性了。為什么這么講？首先在于“新國十條”對于保險業(yè)的定位,是“立足于服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”,“把現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮”。對保險業(yè)的這種定位,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國民經(jīng)濟中一般行業(yè)所具有的意義和價值。第二,“新國十條”賦予保險業(yè)“創(chuàng)新社會管理的有效機制”“轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手”,這樣的功能更是其他行業(yè)所不具備的獨特社會價值。第三,是由保險業(yè)雙重屬性,經(jīng)濟性和公益性所決定的。保監(jiān)會雖然被國務(wù)院賦予監(jiān)管“全國保險市場”的職能,但事實上不過是商業(yè)保險的監(jiān)管部門,而目前商業(yè)保險在發(fā)展過程中,已經(jīng)與社會保險產(chǎn)生了大量交叉融合之處,例如大病保險、養(yǎng)老保險等,其中難免出現(xiàn)一些新問題,保監(jiān)會只能去協(xié)調(diào)社保主管部門解決,這確實是很費精力的。
并且,商業(yè)保險公司在經(jīng)辦大病保險過程中,會掌握大量民眾的健康數(shù)據(jù),他們也想通過這些數(shù)據(jù)來開發(fā)商業(yè)健康險產(chǎn)品,以彌補大病保險的虧損,獲取增值收益。問題在于,這些數(shù)據(jù)本屬于公共資源,應(yīng)為整個社會所利用,對此誰又有權(quán)來規(guī)范和管理？再比如,互助制保險,作為商業(yè)保險一個有益補充,理應(yīng)在保監(jiān)會的管轄范圍之內(nèi),然而對于一些有著部委背景的“協(xié)會”辦的互助制保險,保監(jiān)會就鞭長莫及了。此外,對于帶有一定強制性的責(zé)任保險,例如環(huán)責(zé)險、食責(zé)險、安責(zé)險,等等,其推動就更依賴于有關(guān)部門的力量了。當(dāng)然,以上理由中最具根本性的一點,就是商業(yè)保險與社會保險協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。“把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”是“新國十條”最為強調(diào)的一點。但怎么才能把“商業(yè)保險”建成“重要支柱”,對現(xiàn)有的保險監(jiān)管機構(gòu)來講,是一個難度頗高的挑戰(zhàn)。所謂一個巴掌拍不響。同時,我們還注意到一個現(xiàn)象：在商業(yè)保險領(lǐng)域,由于保監(jiān)會的存在,辦、管是分離的；但是在社會保險領(lǐng)域,仍然是辦、管合一,其行政效率屢遭質(zhì)疑。這也是“新國十條”提出“積極探索推進具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)”的重要出發(fā)點。
從“新國十條”的本意看,其所提出的“現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)”顯然不只是對應(yīng)“商業(yè)保險”,而是將“社會保險”以及“公益性保險”通盤來考慮。商業(yè)保險和社會保險畢竟有著不同的性質(zhì)和功能,而鑒于兩者未來交叉和滲透的情況會越來越廣、越來越深,筆者認(rèn)為,建立一個橫跨這兩塊領(lǐng)域的大“保險監(jiān)督管理委員會”,形成固定化、垂直化的工作機制,以推動商業(yè)保險和社會保險更好協(xié)調(diào)發(fā)展,是一個值得探討的重要話題。