駕駛員疲勞駕駛引發(fā)交通事故,保險(xiǎn)公司可否因此拒賠肇事車輛商業(yè)保險(xiǎn)？近日,xxx中級(jí)人民法院就一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件作出終審判決,保險(xiǎn)公司根據(jù)相應(yīng)免責(zé)條款拒賠商業(yè)險(xiǎn)獲支持。
【案件回放】 呂某駕駛AXX公司重型半掛牽引車,撞上了前方停放的三輛車,造成四車損壞、兩名乘客受傷的交通事故。事故發(fā)生后,交警部門認(rèn)定,呂某過度疲勞駕駛機(jī)動(dòng)車,違反《道路交通安全法》第二十二條第二款之規(guī)定,屬違法行為,故呂某承擔(dān)事故的主要責(zé)任,另外三車承擔(dān)次要責(zé)任。Axx公司承擔(dān)受傷乘客治療費(fèi)用等的70%。 Axx公司已就涉案車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。除交強(qiáng)險(xiǎn)外,其他險(xiǎn)種的免責(zé)條款中均明確：駕駛?cè)艘勒辗梢?guī)定或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車,保險(xiǎn)人責(zé)任免除。 Axx公司將保險(xiǎn)理賠材料交給保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠,但經(jīng)多次交涉未果,故訴至法院要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款。
一審法院審理認(rèn)為,Axx公司駕駛員違反法律規(guī)定疲勞駕駛導(dǎo)致交通事故,并造成損害后果,對(duì)此產(chǎn)生的賠償,根據(jù)上述免責(zé)條款約定,保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。現(xiàn)保險(xiǎn)公司同意在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償,故一審判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償保險(xiǎn)金,駁回AXX公司其余訴請。
AXX公司不服,提起上訴稱,保險(xiǎn)公司并未在保險(xiǎn)條款中明確列明嚴(yán)重疲勞駕駛可拒賠,屬于約定不明,對(duì)該條款應(yīng)作對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋；系爭保險(xiǎn)條款為格式條款,排除保險(xiǎn)人義務(wù),加重被保險(xiǎn)人責(zé)任,且保險(xiǎn)公司未履行明確說明義務(wù),應(yīng)屬無效,故請求撤銷原判第二項(xiàng),改判支持其原審訴請。XXX中院二審判決駁回上訴,維持原判。
【以案說法】 問：系爭保險(xiǎn)條款是否有效？ 答：最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定：保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由,保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后,投保人等以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的,人民法院不予支持。現(xiàn)系爭保險(xiǎn)條款的約定內(nèi)容符合將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的情形,保險(xiǎn)公司已對(duì)該條款作加黑處理,并在保險(xiǎn)單上以文字方式進(jìn)行相關(guān)提示,依上述規(guī)定,可認(rèn)為保險(xiǎn)公司已履行相應(yīng)提示義務(wù)。且該條款的內(nèi)容系以法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定為基礎(chǔ),實(shí)質(zhì)把對(duì)社會(huì)公眾普遍具有強(qiáng)制性效力的法定義務(wù)規(guī)定為合同義務(wù),不存在免除合同一方責(zé)任,加重合同相對(duì)方責(zé)任及排除相關(guān)權(quán)利的可能。
問：系爭保險(xiǎn)條款是否約定不明？ 答：法律及行政法規(guī)就不允許駕駛機(jī)動(dòng)車的情形有多項(xiàng)規(guī)定,如要求保險(xiǎn)合同制訂方在合同中予以全部列舉,顯不合理；且AXX公司系從事運(yùn)輸活動(dòng)的專業(yè)法人,對(duì)于法律法規(guī)相關(guān)禁止性規(guī)定本應(yīng)知曉,再于保險(xiǎn)合同中對(duì)此予以列舉亦無必要,故系爭條款雖屬一概括性的約定,但就本案而言并不足以構(gòu)成約定不明的情形。
問：肇事車輛獲賠商業(yè)險(xiǎn)是否公平合理？ 答：駕駛員作為專業(yè)人員,應(yīng)當(dāng)明知《道路交通安全法》中有關(guān)不得疲勞駕駛的規(guī)定,但其仍在過度疲勞的情況下駕駛車輛,顯然具有故意的過錯(cuò),保險(xiǎn)合同如對(duì)此類因故意過錯(cuò)引發(fā)的違法行為所致?lián)p失仍予以保障,將造成鼓勵(lì)違法、損害社會(huì)公共利益的不良后果,亦將使負(fù)有過錯(cuò)的民事主體無需承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任,有違公平合理的法律原則。
【法辭典】 《中華人民共和國道路交通安全法》第二十二條 機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)遵守道路交通安全法律、法規(guī)的規(guī)定,按照操作規(guī)范安全駕駛、文明駕駛。飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品,或者患有妨礙安全駕駛機(jī)動(dòng)車的疾病,或者過度疲勞影響安全駕駛的,不得駕駛機(jī)動(dòng)車。任何人不得強(qiáng)迫、指使、縱容駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)和機(jī)動(dòng)車安全駕駛要求駕駛機(jī)動(dòng)車。