日前,住建部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》,要求實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存異地互認(rèn)、轉(zhuǎn)移接續(xù),并推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)；職工連繳6個(gè)月可向戶籍地申請(qǐng)公積金房貸。在房?jī)r(jià)仍在高位、商業(yè)銀行惜貸的背景下,住房公積金個(gè)人貸款一系列新政策出臺(tái),將利好繳存職工。



□政策變化1
連繳6個(gè)月就能貸款《通知》規(guī)定,連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上,可申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。對(duì)曾經(jīng)在異地繳存住房公積金、在現(xiàn)繳存地繳存不滿6個(gè)月的,繳存時(shí)間可根據(jù)原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計(jì)算。>>解讀繳存時(shí)間縮短一半鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部首席分析師張旭認(rèn)為,自嚴(yán)格調(diào)控以來(lái),公積金作為配套政策也有多次收緊,公積金貸款申請(qǐng)“認(rèn)房認(rèn)貸”、申請(qǐng)二套貸款需滿足人均居住面積條件、必須連續(xù)繳存12個(gè)月才能申請(qǐng)公積金貸款等,這讓一定數(shù)量的購(gòu)房人群,比如因工作變動(dòng)而斷繳等原因無(wú)法正常使用公積金貸款。如果繳存時(shí)間縮短一半,申請(qǐng)公積金貸款的門檻會(huì)有較大幅度的降低。2
二套房也可用公積金《通知》強(qiáng)調(diào),住房公積金貸款對(duì)象為購(gòu)買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工,不得向購(gòu)買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。>>解讀支持基本住房消費(fèi)根據(jù)新政策,住房公積金貸款對(duì)象為購(gòu)買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。而2010年,有關(guān)部門出臺(tái)的文件要求,實(shí)行支持首套、限制二套、嚴(yán)禁三套的住房公積金貸款政策。清華大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)劉洪玉表示,這體現(xiàn)了住房公積金對(duì)繳存職工改善住房的支持,符合其支持基本住房消費(fèi)的原則。3
首套貸款額有望提高《通知》要求,住房公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放率低于85%的設(shè)區(qū)城市,要根據(jù)當(dāng)?shù)厣唐纷》績(jī)r(jià)格和人均住房面積等情況,適當(dāng)提高首套自住住房貸款額度,加大對(duì)購(gòu)房繳存職工的支持力度。>>解讀提高公積金使用率張旭認(rèn)為,如果貸款額度調(diào)高,將提高公積金貸款的使用率。自2008年起,北京公積金貸款的最高額度調(diào)整為80萬(wàn)元。當(dāng)年北京市商品房均價(jià)約為1.2萬(wàn)元/平方米,購(gòu)90平方米住房約為108萬(wàn)元。按首付款20%計(jì)算,貸80萬(wàn)元基本能滿足市民的購(gòu)房需求。但到2013年,北京二手房成交均價(jià)已達(dá)2.9萬(wàn)元/平方米,80萬(wàn)元已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管司司長(zhǎng)張其光表示,住房公積金貸款額度是影響制度互助作用發(fā)揮的重要因素。適當(dāng)提高首套自住住房貸款額度體現(xiàn)了住房公積金制度支持基本住房消費(fèi)、資金充分運(yùn)用等原則。4
將實(shí)現(xiàn)異地互認(rèn)轉(zhuǎn)移《通知》要求,各地要實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù),并推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù),即職工可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明,向戶籍所在地住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。>>解讀需城市間加強(qiáng)配合當(dāng)前,職工跨地區(qū)流動(dòng)日益增強(qiáng),在就業(yè)地繳存、回原籍購(gòu)房需求增多。張旭分析,公積金異地貸款的政策若實(shí)施,屆時(shí)職工可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明,向戶籍所在地住房公積金管理中心申請(qǐng)貸款。異地公積金貸款業(yè)務(wù)相對(duì)更為復(fù)雜,需要城市間相關(guān)管理部門的配合。這一政策如果能夠落實(shí),由于京津冀一體化進(jìn)程逐步推進(jìn),越來(lái)越多在北京工作的購(gòu)房者選擇在外地購(gòu)房,這一政策的落實(shí)也能讓購(gòu)房者得到一些優(yōu)惠。5
將取消多個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目《通知》規(guī)定：住房公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保以所購(gòu)住房抵押為主。取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目。>>解讀減輕職工貸款負(fù)擔(dān)目前個(gè)人購(gòu)房者在辦理公積金貸款時(shí),通常都要找代辦公司代辦相關(guān)手續(xù),并繳納一定金額的代辦費(fèi)用。張旭稱,目前純公積金貸款費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)主要是擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、代辦費(fèi)以及對(duì)于一些貸款人的保險(xiǎn)及公證費(fèi)用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,這些中間費(fèi)用一般占公積金貸款總額的千分之三至千分之四,最高可達(dá)千分之八。取消中間收費(fèi)項(xiàng)目將在一定程度上減輕貸款職工的負(fù)擔(dān)。公積金檔案住房公積金就是通常所說(shuō)的“三險(xiǎn)一金”中的“一金”,是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。由于統(tǒng)籌層次較低、資金碎片化嚴(yán)重,長(zhǎng)期以來(lái)一直存在資金利用率低,面臨較大的保值增值壓力問(wèn)題。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部公布的最新數(shù)據(jù)顯示,截至2014年8月末,全國(guó)繳存住房公積金職工為1.07億人,繳存總額7.03萬(wàn)億元,職工提取總額3.49萬(wàn)億元,繳存余額3.54萬(wàn)億元。根據(jù)以上數(shù)據(jù),個(gè)人住房公綜合京華時(shí)報(bào)金的提取使用率約為50%左右。不過(guò),有一部分公積金還用于保障性住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目貸款和購(gòu)買國(guó)債,這使得全國(guó)住房公積金整體使用率有所提高