現(xiàn)在大家的風(fēng)險(xiǎn)意識逐漸在提升,身邊很多朋友都開始咨詢?nèi)绾闻渲帽ｋU(xiǎn),最后大家彷佛都得到一個(gè)共識就是：買保險(xiǎn)要先買重疾和意外！可這又是為什么呢？我們從以下幾個(gè)問題來聊聊吧~
1、為什么配置保險(xiǎn)？在遇到風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí),保險(xiǎn)可以將本人負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接給保險(xiǎn)公司,享受這個(gè)權(quán)利的同時(shí)你需要負(fù)擔(dān)保費(fèi)。保險(xiǎn)公司將保費(fèi)匯聚到一起,形成保險(xiǎn)資金池并進(jìn)行投資運(yùn)作,當(dāng)投保人發(fā)生保險(xiǎn)事件后,將其中一部分作為保險(xiǎn)金給付；對于消費(fèi)型保險(xiǎn)如果投保人始終未發(fā)生保險(xiǎn)事故,所繳保費(fèi)將無法收回,但這筆錢并不是保險(xiǎn)公司拿走了,而是被已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的人拿走了。
2、常見險(xiǎn)種保障范圍。
定期壽險(xiǎn)：一定期限內(nèi)的身故或全殘。不區(qū)分意外導(dǎo)致還是疾病導(dǎo)致均賠付。但對全殘外的其他級別的殘疾無賠付。
終身壽險(xiǎn)：一生中任何時(shí)間的身故或者全殘。與定期的區(qū)別在保障時(shí)間上。
意外傷害：保障由于意外造成的身故、全殘、及其他等級的殘疾。疾病或其他原因?qū)е虏徽撌撬劳鲞€是殘疾都不再其保障范圍內(nèi)。保障范圍相對定期壽險(xiǎn),減少了非意外原因造成的身故和全殘,增加了意外造成的其他等級的殘疾。
重疾險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人初次診斷為重大疾病為給付條件,通常會在確診后治療前給付保險(xiǎn)金。提前給付,給付后用途不限。
醫(yī)療保險(xiǎn)：對看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用做報(bào)銷。先花費(fèi)后報(bào)銷,只有產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用才能報(bào)銷。
養(yǎng)老年金險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡給付養(yǎng)老年金。
子女教育金：被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡,給付教育年金
3、人生需要面臨那些風(fēng)險(xiǎn)？
生：生育子女,生育相關(guān)費(fèi)用、子女教育金等。
老：老有所養(yǎng),養(yǎng)老金儲備問題。
病：大?。河绣X看病。
小?。横t(yī)療費(fèi)用報(bào)銷
死：自然死亡：也就是我們常說的老死。
疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。
意外致死：由于意外事件造成的死亡,意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的。
4、面臨的風(fēng)險(xiǎn)如？
在人生需要面臨的“生老病死”等事件中,現(xiàn)有社會保險(xiǎn)中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育或多或少都能提供一些保障,但由于我國目前的社保政策為只“?！辈弧鞍?存在諸如以下問題：
養(yǎng)老金替代率只有40%左右,需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來籌備部分養(yǎng)老金；
醫(yī)保報(bào)銷兩定點(diǎn)、三目錄、起付線、封頂線,醫(yī)療費(fèi)用需要自己負(fù)擔(dān)部分,要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來應(yīng)對醫(yī)保報(bào)銷范圍之外的部分；
重大疾病需個(gè)人先行負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用后報(bào)銷,需要通過商業(yè)重疾險(xiǎn)來應(yīng)對高額的醫(yī)療費(fèi)用。相對于醫(yī)保的報(bào)銷性質(zhì),商業(yè)重疾險(xiǎn)通常是提前給付型,確診即給付,無需發(fā)票報(bào)銷,保險(xiǎn)金不用來治療都可以。
對于死亡,社保中并沒有對應(yīng)的保障,自然死亡通常發(fā)生在老年、無法避免和防范,相對來說造成的經(jīng)濟(jì)損失較低,因此無法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。而意外傷害致死和疾病致死可以通過定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)來保障。5、為什么要優(yōu)先購買重疾和意外？為了應(yīng)對生老病死給家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響,我們竟然需要在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充購買至少7種保險(xiǎn)來完善自身保障,分別是：子女教育年金險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。
保費(fèi)支出通常建議為年收入的10%左右,但對于年輕人來說,處于事業(yè)發(fā)展期,收入少支出多,結(jié)余資金還面臨著買車買房結(jié)婚等大筆的開銷,我們想要在能夠覆蓋基本保障的基礎(chǔ)上盡可能的壓縮保費(fèi)支出。
在上述提到的各種風(fēng)險(xiǎn)中,年輕人面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為：疾病（大病和小?。┖退劳觯ㄒ馔庵滤篮图膊≈滤溃?。
大病風(fēng)險(xiǎn)需要購買重疾險(xiǎn),確診后給付保險(xiǎn)金用來看?。恍〔〉馁M(fèi)用通過社保報(bào)銷后,自己可以負(fù)擔(dān)；但如果你沒有社保,則需要優(yōu)先補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
意外致死需要購買意外險(xiǎn)；年輕時(shí)期的疾病致死通常都是重大疾病,相對來說小的慢性病導(dǎo)致年輕人死亡的可能性比較小,目前國內(nèi)銷售的重疾險(xiǎn)通常對死亡也進(jìn)行賠付,相當(dāng)于同時(shí)具備了重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的功能,因此重疾險(xiǎn)也保障了疾病致死風(fēng)險(xiǎn)。
6、買多少重疾和意外？
保險(xiǎn)規(guī)劃需要考慮的因素很多,比如：收入及現(xiàn)有資產(chǎn)水平？是否有社保？單位福利如何？是否需要贍養(yǎng)老人、子女？是否為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱？自身及家庭成員身體健康程度？是否有大額債務(wù)（房貸、車貸、生意欠款）等等。