如今,越來(lái)越多人關(guān)注與參與競(jìng)技體育和全民健身,體育背后的風(fēng)險(xiǎn),成為關(guān)注,體育保險(xiǎn)問(wèn)題成為大家關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。什么是體育保險(xiǎn)體育保險(xiǎn)是指在體育領(lǐng)域中從事的保險(xiǎn)活動(dòng)。其涵蓋的內(nèi)容非常廣泛,涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等。從需求方面看,大致可分為兩類：運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)和體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,體育保險(xiǎn)是一項(xiàng)非常完善且專業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)。
我國(guó)體育保險(xiǎn)起步比較晚,雖然在20世紀(jì)80年代有保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試開(kāi)辦體育保險(xiǎn),但正式提出要發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)是在1995年,而直到1998年桑蘭事件后,體育保險(xiǎn)才受到國(guó)人的廣泛關(guān)注。經(jīng)過(guò)10多年的探索,我國(guó)的體育保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展,在近幾年有不斷升溫之勢(shì),但目前,由于存在一些制約因素,體育保險(xiǎn)的發(fā)展存在諸如覆蓋面小、保障程度低、險(xiǎn)種少等問(wèn)題。
目前,我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
1.國(guó)內(nèi)的體育保險(xiǎn)處于起步階段,主要是以公益性的“捐贈(zèng)保險(xiǎn)”為主,嚴(yán)重滯后于我國(guó)體育事業(yè)發(fā)展的要求,缺乏市場(chǎng)化的商業(yè)運(yùn)作機(jī)制。遍觀國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄,有針對(duì)性的、能充分體現(xiàn)體育運(yùn)動(dòng)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以尋覓。中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理鄭玉春曾指出：“目前國(guó)內(nèi)看似紅火的體育保險(xiǎn)市場(chǎng),如F1、亞洲杯足球賽和奧運(yùn)會(huì),其實(shí)都是帶有贊助性質(zhì)的宣傳方式,保險(xiǎn)公司并沒(méi)有根據(jù)具體情況為其量身定做相關(guān)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司和體育賽事主辦方是互贏互利的,這并不能代表我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了成熟階段?！笨梢?jiàn)我國(guó)的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)并未真正形成,還處于初級(jí)發(fā)展階段。
2．我國(guó)體育保險(xiǎn)以傷殘互助保險(xiǎn)為主,商業(yè)化運(yùn)作的體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)尚未形成。從國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)的發(fā)展情況來(lái)看,體育運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)主要是傷殘互助保險(xiǎn)。但互助保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn),運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種基本社會(huì)保險(xiǎn)以外的補(bǔ)充保險(xiǎn)。因此現(xiàn)行的“互助保險(xiǎn)”所支付的理賠金并不是真正意義上的商業(yè)“理賠金”而是一種特殊的撫恤金；再者享受“互助保險(xiǎn)”的范圍相當(dāng)小,針對(duì)人數(shù)更多的地方隊(duì)運(yùn)動(dòng)員和群眾運(yùn)動(dòng)員的各種保障制度并不健全。
3．體育保險(xiǎn)意識(shí)薄弱,舊的管理體制制約了商業(yè)化保險(xiǎn)在體育領(lǐng)域的推行。一方面,由于長(zhǎng)期受計(jì)劃體制的影響,運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)觀念落后,已經(jīng)習(xí)摜于一切由國(guó)家包下來(lái)的做法,還沒(méi)有形成自我投保的意識(shí)；另一方面,經(jīng)濟(jì)因素也是一個(gè)決定性的因素,在我國(guó),富有的運(yùn)動(dòng)員只是很少一部分人,大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員和相關(guān)的體育產(chǎn)業(yè)工作人員的收入水平都較低,無(wú)力購(gòu)買保險(xiǎn)。
4．體育保險(xiǎn)的宣傳力度不夠,覆蓋面小,保障力度也很低。目前,大規(guī)模的體育保險(xiǎn)宣傳還沒(méi)有,運(yùn)動(dòng)員投?，F(xiàn)狀并不樂(lè)觀,奧運(yùn)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員到省一級(jí)都有投保,但是非奧運(yùn)項(xiàng)目運(yùn)動(dòng)員和群眾性的體育運(yùn)動(dòng)參與人員的保險(xiǎn)就沒(méi)有保障了；另外,相關(guān)保險(xiǎn)理賠程序復(fù)雜,又不及時(shí),也影響了運(yùn)動(dòng)員的投保積極性。
5．國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司體育保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才、創(chuàng)新機(jī)制和相關(guān)資源缺乏,造成體育保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠,險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)緩慢。具有高度專業(yè)性與復(fù)雜性的體育保險(xiǎn)研究在我國(guó)起步晚、水平低,近年來(lái)各大保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種創(chuàng)新也主要是引進(jìn)相關(guān)的國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品再結(jié)合國(guó)內(nèi)的相關(guān)情況來(lái)進(jìn)行險(xiǎn)種的改良,而直接通過(guò)自身的創(chuàng)新體制和資源能力來(lái)開(kāi)發(fā)自身的特色產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司幾乎沒(méi)有。
未來(lái)：巨大市場(chǎng)等待“挖掘”
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)擁有70多萬(wàn)個(gè)運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館,國(guó)內(nèi)大型體育場(chǎng)館約有超過(guò)6000個(gè),每年在各地舉行近600場(chǎng)納入國(guó)家體育總局計(jì)劃的大型體育賽事,而且,有3億多人經(jīng)常參與體育活動(dòng),各層次的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員已達(dá)10萬(wàn)多人,我國(guó)的體育產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)達(dá)2萬(wàn)多家,從業(yè)人員60多萬(wàn)?！兜诹稳珖?guó)體育場(chǎng)地普查數(shù)據(jù)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示,截至2013年12月31日,全國(guó)共有體育場(chǎng)地169.46萬(wàn)個(gè)。
從這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中,不難理解我國(guó)體育保險(xiǎn)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)。在我國(guó)各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄中,有針對(duì)性的、能充分體現(xiàn)體育運(yùn)動(dòng)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。有關(guān)專家表示,目前,我國(guó)的大多數(shù)體育保險(xiǎn)是帶有贊助性質(zhì)的,遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了現(xiàn)實(shí)需求。雖然近年來(lái)我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)取得了一些突破性進(jìn)展,如“足球保險(xiǎn)體系”、“游泳池保險(xiǎn)條例”相繼出臺(tái),但體育保險(xiǎn)總體來(lái)說(shuō)還處于起步階段,存在險(xiǎn)種少、費(fèi)率高、條款缺乏靈活性、不能滿足不同體育項(xiàng)目要求等諸多問(wèn)題。
保險(xiǎn)公司人士表示,由于體育運(yùn)動(dòng)是對(duì)人類生理極限的不斷挑戰(zhàn)。在訓(xùn)練和比賽中的高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗和高標(biāo)準(zhǔn)決定了體育運(yùn)動(dòng)的高危險(xiǎn)性,傷害事故難以避免,死亡率、傷殘率都較高,我國(guó)在這些方面相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還十分匱乏,大多數(shù)保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然涉足該領(lǐng)域,加之體育保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏,而體育保險(xiǎn)又是一類技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù),因此,很多保險(xiǎn)公司并不具備這種能力,只能“望而卻步”。
同時(shí),除了體育賽事之外,全民健身和學(xué)校體育也是一個(gè)非常大的市場(chǎng),隨著人們生活水平的提高和保險(xiǎn)需求的增加,此類體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)明顯增加,也將會(huì)成為一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)。據(jù)了解,近年來(lái)國(guó)內(nèi)部分大型保險(xiǎn)公司有意識(shí)地開(kāi)始進(jìn)行體育保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)研和產(chǎn)品開(kāi)發(fā),諸如游泳池館公眾責(zé)任保險(xiǎn)、馬術(shù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、馬術(shù)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)、跆拳道運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品相繼完成開(kāi)發(fā)。但是由于體育保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)尚處于起步階段,險(xiǎn)種存在風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的特點(diǎn),各家險(xiǎn)企態(tài)度均較為謹(jǐn)慎。