一、本次《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》修訂的背景？《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》作為商業(yè)保險意外險領(lǐng)域殘疾給付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),由中國人民銀行1998年公布、中國保監(jiān)會1999年轉(zhuǎn)發(fā),原標(biāo)準(zhǔn)在規(guī)范意外險業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)保險保障功能發(fā)揮方面起到了積極作用。但伴隨保險覆蓋面不斷擴(kuò)大,國家有關(guān)部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標(biāo)準(zhǔn),原標(biāo)準(zhǔn)中殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳,容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟,已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求,需要進(jìn)行全面修訂。
2008年下半年開始,中國保險行業(yè)協(xié)會就啟動了對原標(biāo)準(zhǔn)的修訂準(zhǔn)備工作,廣泛征求了保險公司和再保險公司對原標(biāo)準(zhǔn)使用中存在問題的意見以及相關(guān)修訂建議,并在北京、上海等地走訪調(diào)研了多家業(yè)內(nèi)公司及外部專業(yè)機構(gòu),同時集合行業(yè)力量廣泛收集和研究了國內(nèi)外的相關(guān)殘疾標(biāo)準(zhǔn),陸續(xù)形成了多個調(diào)研及研究報告。2012年初,中保協(xié)在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下,結(jié)合意外險市場發(fā)展的最新實踐以及廣大消費者的訴求,正式成立了人身保險殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)修訂項目組,專題研究制定行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn),建立和完善了工作機制和組織架構(gòu)。為確保新標(biāo)準(zhǔn)符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)對殘疾研究的最新進(jìn)展和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),中保協(xié)專門成立了“中國保險行業(yè)協(xié)會醫(yī)學(xué)專家咨詢委員會”,從中國法醫(yī)學(xué)會、中國殘疾人康復(fù)協(xié)會殘疾分類研究專業(yè)委員會、北京地區(qū)全國知名醫(yī)院聘請專家教授,對新標(biāo)準(zhǔn)研究制定工作提出專業(yè)和權(quán)威意見。
經(jīng)過多方共同努力,項目組經(jīng)過反復(fù)研究和論證,制定并形成了《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》。
二、新標(biāo)準(zhǔn)的出臺重要意義？新標(biāo)準(zhǔn)吸收和借鑒了國內(nèi)外有關(guān)殘疾評價標(biāo)準(zhǔn)的最新成果和經(jīng)驗。其發(fā)布和推廣一是有利于進(jìn)一步增加意外險產(chǎn)品的保障功能,擴(kuò)大意外傷殘保障范圍,切實提升保險消費者的保障權(quán)益和滿意度；二是有利于一定程度上減少因與國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)之間的差異,而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議；三是有利于進(jìn)一步提升意外險傷殘理賠管理的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化水平,為未來意外險數(shù)據(jù)規(guī)范、收集和分析提供基礎(chǔ),進(jìn)而完善意外險產(chǎn)品定價機制,推動意外險經(jīng)營與管理升級。
三、新標(biāo)準(zhǔn)制定的原則和思路？新標(biāo)準(zhǔn)的制定遵循以下三項原則：
1、科學(xué)性原則?？茖W(xué)反映殘疾研究的最新進(jìn)展,確保每一項標(biāo)準(zhǔn)都有理論和技術(shù)方法支持。避免“全或無”的賠付情況,細(xì)化定量指標(biāo),增加殘情條目的可操作性。
2、兼容性原則。與原標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)保障內(nèi)容保持兼容性和承接性,在堅持商業(yè)保險風(fēng)險定價原則下,參考其他國家標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于殘疾標(biāo)準(zhǔn)的條目設(shè)置及有關(guān)規(guī)定,使之進(jìn)一步符合消費者需求和保險公司業(yè)務(wù)實踐。
3、嚴(yán)謹(jǐn)性原則。殘情條目描述規(guī)范,符合國際慣例和國內(nèi)現(xiàn)狀；減少新標(biāo)準(zhǔn)主要呈現(xiàn)三個方面的變化和特點：一是標(biāo)準(zhǔn)的體例進(jìn)一步完善。參照國家殘疾標(biāo)準(zhǔn)的名稱寫法,將原《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》修改為《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》。增加了前言、標(biāo)準(zhǔn)適用范圍、術(shù)語定義、內(nèi)容結(jié)構(gòu)和評定原則,以及相關(guān)條目的釋義。二是擴(kuò)大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原表以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況,增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾,擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍,覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類；新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原表廣受爭議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關(guān)描述。