以小博大的性質(zhì)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品容易面臨一大難題,那就是道德風(fēng)險(xiǎn),除了由核保部認(rèn)證核實(shí)投保人的真實(shí)情況外,保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中也會(huì)盡量規(guī)避掉類似風(fēng)險(xiǎn)。合同和法律條文就是重要依據(jù)。
生存類保險(xiǎn)金的受益人一般是被保險(xiǎn)人本人,無(wú)須另行指定,但身故保險(xiǎn)金的受益人分為“指定”和“法定”。指定并不代表可以隨意來(lái),譬如壽險(xiǎn)的受益人至少需與被保險(xiǎn)人存在法律承認(rèn)的可保利益,還得本人同意,否則不能成為人身保險(xiǎn)合同的受益人,而導(dǎo)致合同無(wú)效。而選擇“法定”受益人不一定最保險(xiǎn),因?yàn)槟菢颖ｋU(xiǎn)金就變成了遺產(chǎn),要按繼承法意義上的順序處理,一旦理賠還可能被優(yōu)先用以抵。
銀保產(chǎn)品是一種故意組合 雖說(shuō)新型投資型保險(xiǎn)從2000年以后就一直很熱門,但你會(huì)發(fā)現(xiàn),的保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其強(qiáng)調(diào)的其實(shí)是投資儲(chǔ)蓄的作用。“這是因?yàn)樵阡N售渠道,與保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的是各種產(chǎn)品,所以設(shè)計(jì)時(shí)比較注重分紅與的功能,這樣才能更好地吸引客戶購(gòu)買。”某壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)研究部人員說(shuō)。 甚至還會(huì)有故意的產(chǎn)品組合。正如某保險(xiǎn)律師指出,有一類通過(guò)銷售的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的,實(shí)際保障功能非常低,可能就是附加一個(gè)交通領(lǐng)域的意外險(xiǎn),而成本還比其他高出許多。但就靠突出一個(gè)分紅的作用,銷售人員也能投其所好、夸大增利功能推薦給客戶。你往往在保險(xiǎn)公司單獨(dú)購(gòu)買同樣的意外保障,費(fèi)用可能幾百元就足夠；而銀保這種產(chǎn)品融合在一起后就得繳費(fèi)幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元。
不斷推新產(chǎn)品,因?yàn)槌杀镜?因?yàn)樵O(shè)計(jì)周期較短,保險(xiǎn)產(chǎn)品往往對(duì)于市場(chǎng)熱點(diǎn)反應(yīng)很快,例如眼下熱議養(yǎng)老金缺口問(wèn)題,各大保險(xiǎn)公司便推出不少新的養(yǎng)老險(xiǎn),還有婚姻保險(xiǎn)這一類新奇產(chǎn)品。雖說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往“除了名字不同”內(nèi)容相差無(wú)幾,但保險(xiǎn)公司仍樂(lè)此不疲地推出新產(chǎn)品。原因在于“產(chǎn)品相當(dāng)于空手套白狼,主要的費(fèi)用就是人力成本和運(yùn)營(yíng)成本,設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品本身不花什么錢。”某保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)精算師說(shuō)。也就是說(shuō)多推一款產(chǎn)品不會(huì)增加多少成本,但卻有可能吸引新的資金。 某大型壽險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人曾表示目前中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)有很多問(wèn)題,如“占主導(dǎo)地位的壽險(xiǎn)產(chǎn)品與壽險(xiǎn)的基本職能不匹配,以及大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的壽命偏短?！眽垭U(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)將由現(xiàn)在的理財(cái)型為主,逐漸向增加保障責(zé)任轉(zhuǎn)化,最終回歸保障型為主。