一、本次《人身保險傷殘評定標準》修訂的背景？《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》作為商業(yè)保險意外險領(lǐng)域殘疾給付的行業(yè)標準,由中國人民銀行1998年公布、中國保監(jiān)會1999年轉(zhuǎn)發(fā),原標準在規(guī)范意外險業(yè)務(wù)發(fā)展和促進保險保障功能發(fā)揮方面起到了積極作用。但伴隨保險覆蓋面不斷擴大,國家有關(guān)部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標準,原標準中殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳,容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟,已不能適應行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求,需要進行全面修訂。
2008年下半年開始,中國保險行業(yè)協(xié)會就啟動了對原標準的修訂準備工作,廣泛征求了保險公司和再保險公司對原標準使用中存在問題的意見以及相關(guān)修訂建議,并在北京、上海等地走訪調(diào)研了多家業(yè)內(nèi)公司及外部專業(yè)機構(gòu),同時集合行業(yè)力量廣泛收集和研究了國內(nèi)外的相關(guān)殘疾標準,陸續(xù)形成了多個調(diào)研及研究報告。2012年初,中保協(xié)在中國保監(jiān)會的指導下,結(jié)合意外險市場發(fā)展的最新實踐以及廣大消費者的訴求,正式成立了人身保險殘疾給付標準修訂項目組,專題研究制定行業(yè)新標準,建立和完善了工作機制和組織架構(gòu)。為確保新標準符合現(xiàn)代醫(yī)學對殘疾研究的最新進展和技術(shù)標準,中保協(xié)專門成立了“中國保險行業(yè)協(xié)會醫(yī)學專家咨詢委員會”,從中國法醫(yī)學會、中國殘疾人康復協(xié)會殘疾分類研究專業(yè)委員會、北京地區(qū)全國知名醫(yī)院聘請專家教授,對新標準研究制定工作提出專業(yè)和權(quán)威意見。
經(jīng)過多方共同努力,項目組經(jīng)過反復研究和論證,制定并形成了《人身保險傷殘評定標準》。
二、新標準的出臺重要意義？新標準吸收和借鑒了國內(nèi)外有關(guān)殘疾評價標準的最新成果和經(jīng)驗。其發(fā)布和推廣一是有利于進一步增加意外險產(chǎn)品的保障功能,擴大意外傷殘保障范圍,切實提升保險消費者的保障權(quán)益和滿意度；二是有利于一定程度上減少因與國家相關(guān)標準之間的差異,而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議；三是有利于進一步提升意外險傷殘理賠管理的規(guī)范性和標準化水平,為未來意外險數(shù)據(jù)規(guī)范、收集和分析提供基礎(chǔ),進而完善意外險產(chǎn)品定價機制,推動意外險經(jīng)營與管理升級。
三、新標準制定的原則和思路？新標準的制定遵循以下三項原則：
1、科學性原則?？茖W反映殘疾研究的最新進展,確保每一項標準都有理論和技術(shù)方法支持。避免“全或無”的賠付情況,細化定量指標,增加殘情條目的可操作性。
2、兼容性原則。與原標準有關(guān)保障內(nèi)容保持兼容性和承接性,在堅持商業(yè)保險風險定價原則下,參考其他國家標準關(guān)于殘疾標準的條目設(shè)置及有關(guān)規(guī)定,使之進一步符合消費者需求和保險公司業(yè)務(wù)實踐。
3、嚴謹性原則。殘情條目描述規(guī)范,符合國際慣例和國內(nèi)現(xiàn)狀；減少新標準主要呈現(xiàn)三個方面的變化和特點：一是標準的體例進一步完善。參照國家殘疾標準的名稱寫法,將原《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》修改為《人身保險傷殘評定標準》。增加了前言、標準適用范圍、術(shù)語定義、內(nèi)容結(jié)構(gòu)和評定原則,以及相關(guān)條目的釋義。二是擴大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。新標準改變了原表以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況,增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾,擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍,覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類；新標準細化了原表廣受爭議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關(guān)描述。