存款保險(xiǎn)制度的建立,相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶(hù)系上一條安全帶。 2014年是中國(guó)銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后,各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”；到了11月末,存款保險(xiǎn)制度即將誕生的消息又見(jiàn)諸報(bào)端。 這意味著什么？意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化,換句話說(shuō)：中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了。 中國(guó)金融業(yè)萌芽很早,最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代,隨著中西商業(yè)文明的交融,金融業(yè)更加發(fā)達(dá)。在中國(guó)漫長(zhǎng)的金融史上,金融機(jī)構(gòu),特別是銀行不能破產(chǎn),是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)實(shí)施之后才有的事情。過(guò)去60多年里,銀行基本上是國(guó)有機(jī)構(gòu),背后是國(guó)家信用,當(dāng)然不宜破產(chǎn)。
隨著改革的深入,中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化,二是對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放,三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。 在這樣的大背景下,銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一,銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng),中小銀行越來(lái)越多；第二,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈,利差越來(lái)越小,資金成本越來(lái)越高；第三,中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,一招不慎、滿盤(pán)皆輸將成為可能。也就是說(shuō),銀行破產(chǎn)的幾率大增。 那些民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),國(guó)家不可能全部兜底。在這種情況下,就需要建立一整套制度,防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō),國(guó)家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。 所謂“生前遺囑”,就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候,就需要制定一套預(yù)案,交代清楚,如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,應(yīng)該按照什么樣的步驟救助,按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會(huì)包括：激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐,紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度,業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù),機(jī)構(gòu)的處置與處理。 僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立,相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶(hù)系上一條安全帶。 存款保險(xiǎn)制度上世紀(jì)30年代誕生在美國(guó),目前已經(jīng)被多數(shù)國(guó)家采用,中國(guó)早就醞釀引入這一制度。現(xiàn)在隨著金融業(yè)開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的倒逼,正式出臺(tái)已是箭在弦上。
那么,當(dāng)銀行“可以死”以后,投資者應(yīng)該注意點(diǎn)什么呢？我覺(jué)得至少要注意以下幾點(diǎn)： 第一,慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行,特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行,輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的,一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船。所以,輕易不要被人情或者高息所左右,把錢(qián)存入不靠譜的小銀行。 第二,如果存款量大,最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道,將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限,大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō),如果銀行破產(chǎn),50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶(hù)可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了,也許都拿不回來(lái),也許只能拿回來(lái)一定比例。 第三,銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候,50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的,但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款,不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍。