存款保險(xiǎn)制度的建立,相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶。 2014年是中國銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后,各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”；到了11月末,存款保險(xiǎn)制度即將誕生的消息又見諸報(bào)端。 這意味著什么？意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化,換句話說：中國的銀行以后“有資格死亡”了。 中國金融業(yè)萌芽很早,最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代,隨著中西商業(yè)文明的交融,金融業(yè)更加發(fā)達(dá)。在中國漫長的金融史上,金融機(jī)構(gòu),特別是銀行不能破產(chǎn),是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)實(shí)施之后才有的事情。過去60多年里,銀行基本上是國有機(jī)構(gòu),背后是國家信用,當(dāng)然不宜破產(chǎn)。
隨著改革的深入,中國銀行業(yè)正面臨三個新情況：一是利率市場化,二是對民營資本開放,三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。 在這樣的大背景下,銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一,銀行數(shù)量急劇增長,中小銀行越來越多；第二,行業(yè)競爭將空前激烈,利差越來越小,資金成本越來越高；第三,中小銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越來越大,一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。也就是說,銀行破產(chǎn)的幾率大增。 那些民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),國家不可能全部兜底。在這種情況下,就需要建立一整套制度,防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說,國家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。 所謂“生前遺囑”,就是銀行在沒有遇到危機(jī)的時候,就需要制定一套預(yù)案,交代清楚,如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時候,應(yīng)該按照什么樣的步驟救助,按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會包括：激勵性薪酬怎么樣回吐,紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度,業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù),機(jī)構(gòu)的處置與處理。 僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因?yàn)檫@很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立,相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶。 存款保險(xiǎn)制度上世紀(jì)30年代誕生在美國,目前已經(jīng)被多數(shù)國家采用,中國早就醞釀引入這一制度?，F(xiàn)在隨著金融業(yè)開放和利率市場化的倒逼,正式出臺已是箭在弦上。
那么,當(dāng)銀行“可以死”以后,投資者應(yīng)該注意點(diǎn)什么呢？我覺得至少要注意以下幾點(diǎn)： 第一,慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行,特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行,輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的,一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船。所以,輕易不要被人情或者高息所左右,把錢存入不靠譜的小銀行。 第二,如果存款量大,最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道,將來存款保險(xiǎn)保障的上限,大概是每人50萬元人民幣。也就是說,如果銀行破產(chǎn),50萬以下的儲戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了,也許都拿不回來,也許只能拿回來一定比例。 第三,銀行出現(xiàn)問題的時候,50萬元以下存款是有絕對保障的,但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款,不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍。