今年45歲的王女士是事業(yè)單位職工,現(xiàn)在最期盼的是在50歲退休。與她同齡的丈夫是公務(wù)員,兩人年薪共15萬(wàn)元左右,各類保障齊全。小孩在省內(nèi)念大學(xué),下半年大二。一家三口的生活相對(duì)比較穩(wěn)定,這幾年除收入基本無(wú)變化之外,每年的開支保持在4.5萬(wàn)元左右。不過(guò),由于之前買了一套房,手上基本無(wú)積蓄,目前僅有活期存款約3萬(wàn)元,股票市值約2萬(wàn)元。另外,在東湖區(qū)有一套閑置住房,市值約60萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo) 1.目前房貸還剩10萬(wàn)元,每月還1500元,手上有積蓄時(shí)考慮提前還貸； 2.孩子大學(xué)畢業(yè)時(shí)若未考上公務(wù)員,考慮讓他出國(guó)留學(xué)； 3.50歲以后,希望夫妻倆能每年出國(guó)旅游一次。 理財(cái)嘉賓：中國(guó)工商銀行南昌勝利支行 羅志平 理財(cái)分析 衣食無(wú)憂 需補(bǔ)充保險(xiǎn)保障 王女士家庭收入穩(wěn)定、保障齊全、支出合理,負(fù)債也在可承受范圍之內(nèi),屬于衣食無(wú)憂的中產(chǎn)階級(jí)家庭。小孩還在上學(xué),距離畢業(yè)還有一段時(shí)間,除自住房外還有一套閑置住房,暫時(shí)未有購(gòu)房需求,所以對(duì)現(xiàn)有的家庭收入進(jìn)行合理規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)三個(gè)理財(cái)目標(biāo)并非難事。
一般來(lái)說(shuō),家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備以家庭成員3～6個(gè)月開銷為宜,建議王女士將現(xiàn)有活期存款的一半作為家庭儲(chǔ)備金,日常支出的零頭放置活期,整數(shù)1萬(wàn)元可放置在貨幣基金里。另外,兩人雖然有著齊全的保障,但已過(guò)不惑之年,建議根據(jù)自身情況購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,保費(fèi)支出不應(yīng)超過(guò)家庭凈收入的10%,避免因各種意外造成對(duì)家庭的重大沖擊。 理財(cái)規(guī)劃 年收入60%作為留學(xué)金儲(chǔ)備 每個(gè)國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用不同,主流的歐美國(guó)家留學(xué)每年費(fèi)用約人民幣10萬(wàn)元,留學(xué)3年,需要30萬(wàn)元。對(duì)于工薪階層的王女士來(lái)說(shuō),是一筆不小的費(fèi)用,所以需要現(xiàn)在開始規(guī)劃。 離小孩畢業(yè)還有3年時(shí)間,建議王女士將家庭年凈收入（扣除日常開支等）的60%作為孩子的出國(guó)留學(xué)金儲(chǔ)備,直到孩子留學(xué)畢業(yè)。該筆資金要求投資安全,所以可選擇收益較為穩(wěn)定的理財(cái)項(xiàng)目,如銀行的保本理財(cái)。目前債券市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低,可以適當(dāng)配置部分債券型基金,提高收益。 以房養(yǎng)房 3年后提前還貸 目前王女士房貸還剩10萬(wàn)元,每月還款1500元,雖然還款不多,但仍然占用了部分資金。王女士還有一套閑置房,建議采取 以房養(yǎng)房 的策略,將東湖區(qū)的閑置住房出租,每月收取的租金可用來(lái)抵扣房貸,一舉兩得。
另外,建議將家庭凈收入的20%作為提前還貸資金的儲(chǔ)備,該筆資金可以選擇中長(zhǎng)期的投資品種,保守類型投資者可以選擇銀行存款、國(guó)債等產(chǎn)品,平衡型投資者可配置部分混合型基金,按此投資策略3年后可選擇提前歸還貸款。 基金定投可攢退休旅游基金 王女士還有5年時(shí)間退休,希望退休后每年出國(guó)旅游一次。在上述方案執(zhí)行后,家庭凈收入余下的10%可以作為旅游基金的 第一桶金 ,因?yàn)橥顿Y時(shí)間較長(zhǎng),建議選擇幾個(gè)較好的基金用定投方式按月投入,堅(jiān)持下去,積少成多。