今年45歲的王女士是事業(yè)單位職工,現(xiàn)在最期盼的是在50歲退休。與她同齡的丈夫是公務(wù)員,兩人年薪共15萬元左右,各類保障齊全。小孩在省內(nèi)念大學(xué),下半年大二。一家三口的生活相對比較穩(wěn)定,這幾年除收入基本無變化之外,每年的開支保持在4.5萬元左右。不過,由于之前買了一套房,手上基本無積蓄,目前僅有活期存款約3萬元,股票市值約2萬元。另外,在東湖區(qū)有一套閑置住房,市值約60萬元。
理財目標(biāo) 1.目前房貸還剩10萬元,每月還1500元,手上有積蓄時考慮提前還貸； 2.孩子大學(xué)畢業(yè)時若未考上公務(wù)員,考慮讓他出國留學(xué)； 3.50歲以后,希望夫妻倆能每年出國旅游一次。 理財嘉賓：中國工商銀行南昌勝利支行 羅志平 理財分析 衣食無憂 需補(bǔ)充保險保障 王女士家庭收入穩(wěn)定、保障齊全、支出合理,負(fù)債也在可承受范圍之內(nèi),屬于衣食無憂的中產(chǎn)階級家庭。小孩還在上學(xué),距離畢業(yè)還有一段時間,除自住房外還有一套閑置住房,暫時未有購房需求,所以對現(xiàn)有的家庭收入進(jìn)行合理規(guī)劃,實現(xiàn)三個理財目標(biāo)并非難事。
一般來說,家庭現(xiàn)金儲備以家庭成員3～6個月開銷為宜,建議王女士將現(xiàn)有活期存款的一半作為家庭儲備金,日常支出的零頭放置活期,整數(shù)1萬元可放置在貨幣基金里。另外,兩人雖然有著齊全的保障,但已過不惑之年,建議根據(jù)自身情況購買商業(yè)保險作為補(bǔ)充,保費(fèi)支出不應(yīng)超過家庭凈收入的10%,避免因各種意外造成對家庭的重大沖擊。 理財規(guī)劃 年收入60%作為留學(xué)金儲備 每個國家的留學(xué)費(fèi)用不同,主流的歐美國家留學(xué)每年費(fèi)用約人民幣10萬元,留學(xué)3年,需要30萬元。對于工薪階層的王女士來說,是一筆不小的費(fèi)用,所以需要現(xiàn)在開始規(guī)劃。 離小孩畢業(yè)還有3年時間,建議王女士將家庭年凈收入（扣除日常開支等）的60%作為孩子的出國留學(xué)金儲備,直到孩子留學(xué)畢業(yè)。該筆資金要求投資安全,所以可選擇收益較為穩(wěn)定的理財項目,如銀行的保本理財。目前債券市場相對來說收益穩(wěn)定、風(fēng)險較低,可以適當(dāng)配置部分債券型基金,提高收益。 以房養(yǎng)房 3年后提前還貸 目前王女士房貸還剩10萬元,每月還款1500元,雖然還款不多,但仍然占用了部分資金。王女士還有一套閑置房,建議采取 以房養(yǎng)房 的策略,將東湖區(qū)的閑置住房出租,每月收取的租金可用來抵扣房貸,一舉兩得。
另外,建議將家庭凈收入的20%作為提前還貸資金的儲備,該筆資金可以選擇中長期的投資品種,保守類型投資者可以選擇銀行存款、國債等產(chǎn)品,平衡型投資者可配置部分混合型基金,按此投資策略3年后可選擇提前歸還貸款。 基金定投可攢退休旅游基金 王女士還有5年時間退休,希望退休后每年出國旅游一次。在上述方案執(zhí)行后,家庭凈收入余下的10%可以作為旅游基金的 第一桶金 ,因為投資時間較長,建議選擇幾個較好的基金用定投方式按月投入,堅持下去,積少成多。