不可抗辯條款也稱不可爭條款,指不得有異議的條款,是人身保險合同常見條款之一。根據(jù)條款規(guī)定,自保險合同成立之日或合同復效之日起,經(jīng)過一定的時間(通常為一年或兩年,大多為兩年),保險合同就成為不可爭議的文件。此后保險人不得再以投保人在申請投保時或申請復效時違反告知義務而主張合同無效,也就是說保險人對被保險人提出異議的權(quán)利有時效的限制。
　　首先,保險公司必須在知道有解除原因之日起,1個月內(nèi)行使解除權(quán),經(jīng)過1個月還沒有解除的意思表示,解除權(quán)就自行消滅。另外,在合同成立之日或復效日起經(jīng)過2年,合同就成為不可爭議,保險公司也就失去了合同的解除權(quán)。設立解除權(quán)的目的,是為了抑制投保方的投機取巧,防止他們故意隱瞞風險情況,企圖讓不符合可保條件的被保險人得以通過保險,圖謀保險金從而使保險人的利益受到損害。然而,人壽保險是中、長期性的合同,保險公司也不宜在合同長期持續(xù)期間始終擁有這種解除權(quán),否則就會影響投保人的正當利益。因為不正當?shù)匦惺菇獬龣?quán),將使被保險人的保險權(quán)利被任意剝奪。原來符合可保條件的被保險人,可能因時間延伸而致身體衰退,在此時卻是最需要取得保險保障的時候,保險人如借口投保時告知不實而行使解除權(quán),將使投保人履行多年的義務付諸流水,而且還喪失了再度保險的權(quán)利。特別是在被保險人于合同持續(xù)期間死亡,如果保險公司也借口告知不實而行使解除權(quán),將使受益人蒙受嚴重經(jīng)濟損失,因而有必要對解除權(quán)規(guī)定時間上的限制,以保護投保人的利益。
　　把可爭議的時間限定為一年或兩年,可以促使保險人加強業(yè)務管理,提高工作質(zhì)量。這樣,保險公司就必須在“可爭期間”抓緊對被保險人的身體健康進行復查。再從另一角度看,投保人或被保險人即使于合同訂立或變效時違反告知義務,但經(jīng)過兩年仍未發(fā)生保險事故,則幾乎可以認定未據(jù)實告知事項的存在不足以變更或減少保險人對危險的估計,何況經(jīng)過兩年以后再來調(diào)查過去的告知真實與否也有相當難度,尤其是在被保險人已經(jīng)死亡的情況下,更難證實當初的真實情況。因此,有了兩年后的不可爭或不可抗辯的規(guī)定,兼顧了雙方當事人的利益。有時被保險人是在兩年的“可爭期間”死亡,而受益人為圖謀保險而將死亡通知或給付申請延緩到可爭期結(jié)束,即保險公司可行使解除權(quán)的期限終了的時候。因此,美國的不可爭條款還特別訂明“本契約在被保險人生存期內(nèi)有效經(jīng)過兩年后訂為不可爭”的字樣,用以避免上述延緩通知的發(fā)生。