人身保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同中的一種,是保險(xiǎn)人與投保人雙方,經(jīng)過(guò)要約和承諾程序,在自愿的基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在合同中確定了雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,雙方則按合同的約定,履行和享受各自的義務(wù)和權(quán)利。
　　人身保險(xiǎn)合同是雙方的法律行為,是一種有意識(shí)的、能夠引起一定法律約束力,受到國(guó)家保護(hù),任何一方不履行義務(wù)就會(huì)因此而引起法律后果的契約。為使合同具有法律效力,要求在訂立合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。如果是死亡保險(xiǎn)合同,就必須征得被保險(xiǎn)人的同意,用以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
　　人身保險(xiǎn)合同,由于作為一種有意識(shí)的能夠引起一定法律后果的行為,因而具有一般合同的法律特征,但它還有自己的特殊性。人身保險(xiǎn)合同具有下列特殊的法律特征：
　　(1)合同的射幸性
　　射幸的意思是指雙方當(dāng)事人相互承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)均有隨機(jī)性,需視偶然事故的發(fā)生情況如何而定。對(duì)保險(xiǎn)人而言,將于何時(shí)給付保險(xiǎn)金?是給付意外傷害死亡保險(xiǎn)金還是疾病死亡保險(xiǎn)金?就投保人而言,能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金?什么時(shí)候可以領(lǐng)取?要交付多少次保險(xiǎn)費(fèi)才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金?所有有關(guān)義務(wù)的履行、權(quán)利的享受,往往是取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生與何時(shí)發(fā)生,所以事先都是不能確定的,因而具有射幸性質(zhì)。
　　因?yàn)楹贤哂猩湫倚再|(zhì),這就要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須要有保險(xiǎn)利益。如果投保人是以他人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的就必須征得被保險(xiǎn)人本人同意。合同的射幸性,也使保險(xiǎn)人對(duì)不可預(yù)料或不可抗力的事故承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。至于保險(xiǎn)合同訂立時(shí),保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已經(jīng)消滅,也就是保險(xiǎn)危險(xiǎn)已不復(fù)存在,這種合同就屬無(wú)效合同。例如,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),被保險(xiǎn)人已因意外事故死亡,合同就無(wú)效。
　　(2)合同的附合性
　　人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是由保險(xiǎn)人一方制定,而不是經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商訂立,投保人只有就此內(nèi)容決定訂約與否。因此,這種合同不同于一般的協(xié)商合同,而是一種未經(jīng)雙方共同斟酌議定的附合合同。一些國(guó)家或地區(qū)的法規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)人所制訂的費(fèi)率、條款需經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)審定,這就是說(shuō),投保人對(duì)合同內(nèi)容沒(méi)有協(xié)商的自由,因此需要保護(hù)投保人的利益。
　　有鑒于保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)方制訂,保險(xiǎn)人就有責(zé)任將條款意思表達(dá)清楚,如對(duì)條款的理解發(fā)生疑義,或因條款用詞存在一詞多義因而含義不夠明確、當(dāng)事人的意圖又無(wú)從斷定時(shí),應(yīng)參照國(guó)際慣例,作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。如1536年6月18日保險(xiǎn)人里查德馬丁為威廉吉朋承保為期1年的保險(xiǎn),保額2 000英鎊,保險(xiǎn)費(fèi)80英鎊。吉朋于次年5月29日死亡,對(duì)此,馬丁認(rèn)為所保的12個(gè)月是按陰歷計(jì)算,因而于5月20日即已到期,但受益人卻認(rèn)為應(yīng)按公歷計(jì)算,死期尚在有效期內(nèi),對(duì)此歧義終經(jīng)法院裁決,應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋,判定保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
　　(3)合同為有償合同
　　所謂有償合同,是指享有合同權(quán)利就必須付出相應(yīng)代價(jià)的合同。如不付代價(jià)而能取得權(quán)利則為無(wú)償合同。在保險(xiǎn)合同中,投保人是以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)來(lái)?yè)Q取保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,保險(xiǎn)人則以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任來(lái)取得收受保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,所以雙方當(dāng)事人都以承擔(dān)相應(yīng)代價(jià)來(lái)取得權(quán)利。不過(guò)保險(xiǎn)合同的有償又不同于一般有償合同,一般有償合同均為“等價(jià)有償”。在保險(xiǎn)合同中,盡管保險(xiǎn)人的給付與投保人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)未必等值,但投保人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)則是與他所取得的期望值是相等的。
　　而且就保險(xiǎn)整體而言,保險(xiǎn)人通過(guò)純保險(xiǎn)費(fèi)所組成的保險(xiǎn)基金與發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)所給付的保險(xiǎn)金總額也是相等的。因而就總體而言,雙方的權(quán)利轉(zhuǎn)移也是建立在等價(jià)交換的基礎(chǔ)上,也是一種“等價(jià)有償”。