人身保險合同,要求雙方當(dāng)事人在對合同內(nèi)容進行協(xié)商、取得一致意見的基礎(chǔ)上才能簽訂。一般要求經(jīng)過訂約提議(要約)和接受提議(承諾)這兩個主要步驟。具體來說,當(dāng)事人一方向他方提出訂立合同的建議和要求,要約人除表示希望訂立合同的愿望和決心外,還必須按法定要求明確提出合同的主要條款,以便對方考慮愿否接受,這種訂約提議即為要約。當(dāng)事人另一方對對方的要約表示完全同意即為承諾。訂立人身保險合同要經(jīng)過要約和承諾兩個程序。通常先由投保人填寫保險人事先準(zhǔn)備的投保申請,保險人經(jīng)過審核后認為可以承保,并收取第一期保險費后簽發(fā)保險單,合同宣告成立。
要約與承諾都是一種法律行為。作為法律行為就要根據(jù)我國《民法通則》第55條規(guī)定的三個條件：具有相應(yīng)的民事行為能力；意思表示真實；不違反法律或者社會主義公共利益。
這就要求雙方當(dāng)事人都要具有民事行為能力,訂立合同必須遵守國家法律,必須遵守國家政策要求,不得利用合同進行違法活動,損害國家利益和社會公共利益,牟取非法收入。其中對人身保險尤為重要的一條是要求意思表示真實,只有意思表示真實,才能得到投保人所希望的效果。如果意思表示不真實,即投保人不真實告知導(dǎo)致保險人的錯誤判斷而作出的承諾,保險人可以撤銷由于被欺詐而作的意思表示,解除法律對自己的約束。在這里,人身保險雖無正式法規(guī)規(guī)定,但可參照《財產(chǎn)保險合同條例》的精神,投保人如對主要危險情況不申報,或者有隱瞞,或者作錯誤申報,保險方有權(quán)解除保險合同或者不負保險金給付責(zé)任。所以,投保人在要約時,必須履行如實告知的義務(wù)。
必須履行告知義務(wù)的人一般規(guī)定為投保人,但是就人壽保險而言,對于保險標(biāo)的物(即被保險人)的情況,最為了解的莫過于被保險人本人,因此,被保險人應(yīng)負告知義務(wù)。至于何種內(nèi)容必須告知,往往以“重要事項”或“重大事項”作為應(yīng)行告知的事項,因此告知范圍并非無限的,有時采用“書面詢問”方式,投保人或被保險人只須就投保申請書或體格檢查書所記載的詢問事項據(jù)實告知,即視為已履行告知義務(wù)：告知與隱瞞是事物的兩個方面,告知是積極的,而隱瞞卻是消極的,投保人必須采取積極的行為,以免承擔(dān)違反告知義務(wù)的后果。
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