人壽保險(xiǎn)是指以人的生死為保險(xiǎn)事故的,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)通常分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)以及兩全保險(xiǎn)(也稱生死合險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄保險(xiǎn))。此外,年金保險(xiǎn)也可視作生存保險(xiǎn)的一種。
　　①死亡保險(xiǎn)。包括定期死亡保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)兩種。其中定期死亡保險(xiǎn)又稱定期保險(xiǎn),它是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的合同。此險(xiǎn)往往保險(xiǎn)期間不長,大都是保障被保險(xiǎn)人短期內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)有可能危及生命的臨時(shí)工作,或短期內(nèi)因被保險(xiǎn)人的生命安全而影響投保人的利益。
　　例如,一些游泳場所,為了游泳者的安全,防止溺水死亡,游泳場就要為其投保短期的死亡保險(xiǎn)。此險(xiǎn)如在保險(xiǎn)期滿前未發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故,保險(xiǎn)費(fèi)就不再返還,而且定期保險(xiǎn)費(fèi)也不包含儲(chǔ)蓄因素,因而定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)低于任何一種人身保險(xiǎn),投保人只需花費(fèi)低廉保費(fèi)就可得到較大的保險(xiǎn)保障,因此深受歡迎。死亡保險(xiǎn)中的終身保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn),保險(xiǎn)人要一直負(fù)責(zé)到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止,也就是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人要終身負(fù)責(zé),而且最終必定要給付一筆保險(xiǎn)金,因此,它的費(fèi)率就高于定期保險(xiǎn)。
　?、谏姹ｋU(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件,也就是僅在被保險(xiǎn)人生存到期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金,如在此期間被保險(xiǎn)人死亡,則所交保險(xiǎn)費(fèi)不退還,其實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)將充作所有生存到期滿FI為止的人的保險(xiǎn)金。因此,生存者所得的保險(xiǎn)金除本人所交的低廉保險(xiǎn)費(fèi)外,還包含死亡者已交而未償還的保險(xiǎn)費(fèi)。一般生存保險(xiǎn)大都與其他險(xiǎn)種結(jié)合辦理,如生存保險(xiǎn)可與年金保險(xiǎn)結(jié)合成為現(xiàn)行的養(yǎng)老金保險(xiǎn),生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)結(jié)合成為兩全保險(xiǎn)。
　　③年金保險(xiǎn)。也可稱作生存保險(xiǎn)。所謂年金保險(xiǎn),是指被保險(xiǎn)人在生存期間,每年給付一定金額的生存保險(xiǎn)。凡被保險(xiǎn)人在生存期間終身均能按期領(lǐng)取年金的為終身年金保險(xiǎn)。僅以某一特定期間為限,并在此期間仍以被保險(xiǎn)人的生存作為領(lǐng)取年金的條件的為定期生存年金。這種年金不同于一般確定年金。后者年金給付期間不論生存與否均需給付年金,所以稱之為確定年金；前者是以人的生存作為年金支付條件的,所以稱之為不確定年金或幾率年金。
　?、軆扇ｋU(xiǎn)。也稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)。是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡,或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí),均可領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn),是人身保險(xiǎn)中最受歡迎的險(xiǎn)種。它既保障了人們所擔(dān)心的早期死亡的危險(xiǎn)后果,也保障了老人們所擔(dān)心的晚年生活。兩全保險(xiǎn)又叫“生死混合保險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”。兩全保險(xiǎn)中,儲(chǔ)蓄因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的因素,在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)新品種時(shí),為了增加危險(xiǎn)保障的比重,就有一種多倍保障養(yǎng)老保險(xiǎn),死亡給付的保險(xiǎn)金可以10倍或多倍于滿期生存給付保險(xiǎn)金。