從保險的構成要素來看,它也是一個完整的體系,必須具備下列的要素：
　?、俦仨氂刑囟ǖ娘L險事故
　　我們知道保險不是什么都可以保的,它所保的風險事故,不是所有的風險事故,而是保險合同各方當事人特別約定的風險事故。一般來說,可保的風險事故必須是我們在前面幾節(jié)中已經(jīng)詳細說明過的純粹風險中的可保風險。
　?、诒仨氂泻贤姆尚问?br/>　　保險是有償?shù)娘L險轉移,它的經(jīng)營必須遵守市場經(jīng)濟的等價交換原則,因此,在確定投保人與保險人之間權利義務關系時,必須簽訂保險合同。沒有保險合同的保險,當事人的權利與義務就得不到法律的保障與制約,在實踐中也就無法進行操作。因此,保險必須簽訂保險合同。即使是以法令規(guī)定的強制性保險,也必須通過合同來明確當事者的權利與義務。
　　③科學合理的計算
　　保險共同基金來源于投保者所交納的保險費,損失補償則是依據(jù)商品等價交換的原則進行的,所以必須根據(jù)風險的大小來決定保險費。而風險的大小取決于同類風險發(fā)生損失的概率,這種概率是在預測風險發(fā)生的頻率、損失程度以及與保險責任范圍相適應的基礎上獲得的,為此,必須對大量數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)、精確的計算,從而使投保人和保險人能夠正常履行保險合同的義務、享受應得的權利。否則,沒有科學合理的計算,必然會使保險合同不能正常履行。
　　④必須是多數(shù)人的集合
　　任何一種保險險種,必須有面臨共同風險的大量個人、家庭或單位的參加,才能積累到足夠的保險基金,發(fā)揮大數(shù)法則的作用,從而才能達到損失分擔的目的。這里我們介紹一下所謂的大數(shù)法則。
　　大數(shù)法則對于保險來講,具有非常重要的作用。大數(shù)法則其實是數(shù)學概率論中的一個重要法則。它認為在自然界和社會生活中,一定條件下可能發(fā)生的也可能不發(fā)生的事件稱為隨機事件,也就是說某一次事件發(fā)生的不確定性和在大量重復出現(xiàn)時的規(guī)律性。我們可以這樣來說明：任意地拋擲一枚普通的硬幣,出現(xiàn)正面或反面的概率都為0．5,當我們拋擲10次以后,出現(xiàn)正面向上的次數(shù)可能與期望的5次具有一定的誤差,不過隨著拋擲次數(shù)的不斷增多,正面向上這一隨機事件發(fā)生的次數(shù)會越來越接近0．5的概率。大數(shù)法則在保險中具有重要意義。自然界和社會中發(fā)生的自然災害和意外事故,從個別現(xiàn)象來看是偶然的、沒有規(guī)律的,比如說火災、地震、車禍等,這些事件,事先無法預計其結果是否發(fā)生、發(fā)生后造成多大損失。但是,有大量同類風險發(fā)生的經(jīng)驗數(shù)據(jù)存在并經(jīng)過分析后,這些現(xiàn)象還是體現(xiàn)出大數(shù)法則的規(guī)律性,由此可以預測未來可能發(fā)生的概率,從而合理、準確地計算出保險費率。例如1個60周歲的人,在未來一年中的生死情況,是無法預先知道的,但是如果對50萬個60周歲的人的個人資料進行統(tǒng)計分析,可以發(fā)現(xiàn)這類人中死亡數(shù)會有一個穩(wěn)定的概率,有了這個概率,承保人就可以開展這類人身保險了。
　?、菥哂猩鐣?jīng)濟互助目的
保險作為風險轉移方式中的一種,它的基本目的是風險的轉移和分散的社會化方式,實現(xiàn)經(jīng)濟互助。保險人獲取的利潤主要用來維持保險經(jīng)營的生存和發(fā)展,提高其補償能力和水準。凡是與此相悖的利潤獲取都是違反保險宗旨的行為的。