銀行保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)
　　起源于歐洲的銀行保險(xiǎn)從20世紀(jì)80年代在法國(guó)興盛起來(lái)后,銀行與保險(xiǎn)間的融合不斷加強(qiáng),在世界范圍內(nèi)形成了一種迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
　　(一)歐美國(guó)家的銀行保險(xiǎn)日趨成熟
　　隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化、金融自由化進(jìn)程的加快,在西方日趨成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,銀保合作始終保持著快速發(fā)展。西歐國(guó)家的保險(xiǎn)公司大多數(shù)通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,已有超過(guò)半數(shù)的壽險(xiǎn)保單是通過(guò)銀行代賣(mài)實(shí)現(xiàn)的。如1995年資料顯示,意大利、德國(guó)、英國(guó)等銀行銷(xiāo)售的保費(fèi)收入占其總保費(fèi)的15％～20％,而法國(guó)大約60％的保費(fèi)收入是通過(guò)銀行渠道實(shí)現(xiàn)的,其銀行保險(xiǎn)已占整個(gè)保險(xiǎn)收入的35％--65％。歐洲的銀行保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá),通過(guò)銀行保險(xiǎn)方式實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入已占保費(fèi)總收入的很大部分。2000年通過(guò)銀行銷(xiāo)售的壽險(xiǎn)保單,在法國(guó)是60％,英國(guó)為28％,德國(guó)為14％,意大利為30％,荷蘭為39％,西班牙為40％。即使金融管制較嚴(yán)的美國(guó)(從2000年起)和日本(從2001年起),也開(kāi)始逐漸放松了金融管制,啟動(dòng)銀行保險(xiǎn)計(jì)劃。
　　法國(guó)可以稱(chēng)得上是銀行保險(xiǎn)發(fā)源地,在保險(xiǎn)法律、稅收政策、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)等方面相比歐洲其他國(guó)家很具優(yōu)勢(shì),一直處于領(lǐng)先地位。從產(chǎn)品形態(tài)看,法國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：①銀行保險(xiǎn)初級(jí)階段,銀行作為保險(xiǎn)代理銷(xiāo)售與銀行業(yè)務(wù)緊密相聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如消費(fèi)信貸保障保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄賬戶(hù)保險(xiǎn)、信用卡透支和丟失保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品；②保險(xiǎn)資金增值免稅期,主要銷(xiāo)售純粹的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品；③銷(xiāo)售基本保險(xiǎn)產(chǎn)品期,比如銷(xiāo)售個(gè)人意外險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)、基本定期壽險(xiǎn),基本健康保險(xiǎn)等基本保障產(chǎn)品。從企業(yè)組織形態(tài)看,法國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)歷了三種形態(tài)：①簡(jiǎn)單型,銀行與保險(xiǎn)一對(duì)一的聯(lián)合,作為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的中介人；②聯(lián)合型,銀行采用一對(duì)多方式與多家保險(xiǎn)建立代理關(guān)系；③子公司型,建立銀行的保險(xiǎn)子公司。