保險自從產(chǎn)生之后,逐步形成了有別于銀行的概念、理論體系和實務(wù)操作規(guī)范,以及特有的保險商品經(jīng)濟(jì)活動價值鏈。但是,隨著全球金融一體化與自由化進(jìn)程的加快,金融創(chuàng)新活動又使銀行和保險聯(lián)系起來。
最近20多年來,銀行、證券、信托和租賃等金融行業(yè),面對保險經(jīng)濟(jì)活動領(lǐng)域范圍拓寬的席卷之勢,由排斥轉(zhuǎn)而友好合作。而保險業(yè)在迅猛的拓展中,也開始反思著“要回歸保險的本質(zhì)”。隨著金融創(chuàng)新活動推動銀行與保險的融合滲透,金融分業(yè)經(jīng)營的制度約束受到強烈挑戰(zhàn),金融混業(yè)的監(jiān)管受到考驗。未來銀行保險發(fā)展會是什么樣?
　　本文試圖通過銀行保險現(xiàn)象及其本質(zhì)的分析,回答這個關(guān)系著貨幣市場、保險市場和資本市場間的互動,甚至影響著整個金融業(yè)發(fā)展方向的基本問題。
　　銀行保險及其發(fā)展
　　1973年,世界上最早的兩家銀行保險公司出現(xiàn)在法國,而且,早從19世紀(jì)起,法國的CNP,以及比利時的CGER,西班牙的Caixa of Barcelona等金融公司就已經(jīng)全面提供銀行與保險服務(wù)了。到1998年,法國銀行保險占整個保險市場業(yè)務(wù)的比率已高達(dá)70％。顯然,法國銀行保險不但最早,而且業(yè)務(wù)十分興盛。銀行保險的巨大發(fā)展是伴隨歐盟經(jīng)濟(jì)一體化向全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、自由化擴(kuò)展轉(zhuǎn)化背景下,各國金融管制不斷放松、稅收和立法發(fā)生巨大變革的結(jié)果。
　　因此,盡管銀行保險(bane assurance)這一術(shù)語只是最近十來年才引起我國業(yè)界與學(xué)界的關(guān)注,但是銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了?？v觀世界銀行保險的發(fā)展歷程,大至可以分為萌芽、成長、發(fā)展三個時期。