在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中,人身保險(xiǎn)發(fā)揮著巨大的作用,但是國(guó)外對(duì)其職能和作用程度的認(rèn)識(shí)卻是一個(gè)歷史過(guò)程,其中對(duì)人身保險(xiǎn)到底具有何種職能的不同觀點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展至今尚存影響。綜合現(xiàn)有理論,對(duì)保險(xiǎn)職能的認(rèn)識(shí)主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段可概括為傳統(tǒng)保險(xiǎn)功能說(shuō),也稱為“單一保險(xiǎn)功能說(shuō)”,即主張保險(xiǎn)只具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能；第二階段可以稱之為“復(fù)合保險(xiǎn)職能說(shuō)”,即主張保險(xiǎn)除了具有基本職能之外,還具有資金融通和防災(zāi)減損的功能,這也稱之為保險(xiǎn)的派生職能；第三階段可稱之為“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能說(shuō)”,認(rèn)為保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的三大功能。
　　保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能主要是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中,保險(xiǎn)業(yè)參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域,通過(guò)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金l融通功能促進(jìn)社會(huì)資源的合理分配,起著“穩(wěn)定器”和“助推i器”的雙重作用,為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行提供可靠的制度支持。保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能本質(zhì)上體現(xiàn)了服務(wù)的性質(zhì),類似政府的公共職能,如對(duì)企業(yè)、家庭、個(gè)人權(quán)益的保護(hù),對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的維護(hù)等,這與現(xiàn)代社會(huì)中政府轉(zhuǎn)型的方向也是一致的。保險(xiǎn)促進(jìn)規(guī)范、有序的市場(chǎng)秩序,對(duì)各類市場(chǎng)主體而言,屬于一種典型的公共品或公共產(chǎn)品。因此,保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能內(nèi)生于保險(xiǎn)機(jī)制中,是現(xiàn)代保險(xiǎn)最本質(zhì)的內(nèi)涵之一。但是,保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)管理職能和政府發(fā)揮社會(huì)管理職能之間存在不同之處,政府主要是在宏觀經(jīng)濟(jì)層面用“看得見(jiàn)的手”制定政策法規(guī),運(yùn)用財(cái)政政策、貨幣政策等宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段管理經(jīng)濟(jì),在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上推動(dòng)公平與法制的統(tǒng)一,營(yíng)造真正公平寬松的市場(chǎng)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)則可被視為政府之外的社會(huì)部門發(fā)揮社會(huì)管理功能的一個(gè)子系統(tǒng),更多的是從微觀層次熨平社會(huì)運(yùn)行中的各種風(fēng)險(xiǎn)和摩擦,降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本,促進(jìn)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　國(guó)外對(duì)于影響壽險(xiǎn)需求因素的研究表明,除了收入、價(jià)格外,壽命的不確定性、遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡水平也是影響壽險(xiǎn)需求的重要因素?？梢园盐墨I(xiàn)劃分為兩種基本的研究方法：宏觀計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法和微觀計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法。宏觀計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究主要利用總體的宏觀經(jīng)濟(jì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)分析,微觀計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究旨在解釋私人家庭決策的形成方式(Carsten—Henning Schlag,2003)。在利用國(guó)際跨部門和時(shí)間序列方法研究時(shí),可以綜合運(yùn)用人口統(tǒng)計(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)心理學(xué)的因素解釋人壽保險(xiǎn)需求變化的原因。例如,Beck·Webb(2002)采用68個(gè)國(guó)家1961～2000年的相關(guān)數(shù)據(jù),研究表明,教育水平、通貨膨脹率是壽險(xiǎn)需求強(qiáng)有力的解釋變量,而可支配收入、銀行發(fā)展水平的解釋效果則較弱。保險(xiǎn)人的產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、廣告以及銷售渠道會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響,但現(xiàn)存的文獻(xiàn)并沒(méi)有對(duì)其影響做出定量分析。
　　農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論在理論上還是在實(shí)踐上都是一個(gè)世界性的難題,世界各國(guó)根據(jù)各自的政治、經(jīng)濟(jì)、文化背景都在努力探索適應(yīng)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)保障體系,依此來(lái)保證農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不動(dòng)搖。也正因?yàn)槿绱?各國(guó)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究從未停頓過(guò),并都在試圖改革和完善它。
　　美國(guó)經(jīng)過(guò)40年漫長(zhǎng)、曲折的實(shí)驗(yàn),加拿大經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)24年的可行性研究,日本幾乎與美國(guó)同時(shí)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索,最后在實(shí)踐的基礎(chǔ)上對(duì)原來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論進(jìn)行不斷的完善,提出了目前建立在國(guó)家干預(yù)理論和政府宏觀調(diào)控基礎(chǔ)上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論,該理論強(qiáng)調(diào)利用政府財(cái)政政策、金融政策等經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段,配合市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制的共同融合,支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作,通過(guò)加強(qiáng)政府管理職能限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng),確保農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的實(shí)際利益得到保障。
國(guó)外農(nóng)村保險(xiǎn)的相關(guān)理論為如何在中國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下,通過(guò)開(kāi)發(fā)商業(yè)性人身保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)保障農(nóng)民的權(quán)益提供了一定的方法論基礎(chǔ)。