在社會經濟發(fā)展的過程中,人身保險發(fā)揮著巨大的作用,但是國外對其職能和作用程度的認識卻是一個歷史過程,其中對人身保險到底具有何種職能的不同觀點對保險業(yè)的發(fā)展至今尚存影響。綜合現(xiàn)有理論,對保險職能的認識主要經歷了三個發(fā)展階段：第一階段可概括為傳統(tǒng)保險功能說,也稱為“單一保險功能說”,即主張保險只具有經濟補償和給付職能；第二階段可以稱之為“復合保險職能說”,即主張保險除了具有基本職能之外,還具有資金融通和防災減損的功能,這也稱之為保險的派生職能；第三階段可稱之為“現(xiàn)代保險功能說”,認為保險具有經濟補償、資金融通和社會管理的三大功能。
　　保險的社會管理功能主要是指在國民經濟的運行中,保險業(yè)參與經濟建設和社會生活的各個領域,通過發(fā)揮經濟補償和資金l融通功能促進社會資源的合理分配,起著“穩(wěn)定器”和“助推i器”的雙重作用,為國民經濟的健康運行提供可靠的制度支持。保險的社會管理職能本質上體現(xiàn)了服務的性質,類似政府的公共職能,如對企業(yè)、家庭、個人權益的保護,對市場經濟秩序的維護等,這與現(xiàn)代社會中政府轉型的方向也是一致的。保險促進規(guī)范、有序的市場秩序,對各類市場主體而言,屬于一種典型的公共品或公共產品。因此,保險的社會管理功能內生于保險機制中,是現(xiàn)代保險最本質的內涵之一。但是,保險發(fā)揮社會管理職能和政府發(fā)揮社會管理職能之間存在不同之處,政府主要是在宏觀經濟層面用“看得見的手”制定政策法規(guī),運用財政政策、貨幣政策等宏觀經濟調控手段管理經濟,在競爭的基礎上推動公平與法制的統(tǒng)一,營造真正公平寬松的市場環(huán)境。保險業(yè)則可被視為政府之外的社會部門發(fā)揮社會管理功能的一個子系統(tǒng),更多的是從微觀層次熨平社會運行中的各種風險和摩擦,降低社會風險,規(guī)避風險成本和交易成本,促進社會協(xié)調發(fā)展。
　　國外對于影響壽險需求因素的研究表明,除了收入、價格外,壽命的不確定性、遺產動機、風險厭惡水平也是影響壽險需求的重要因素?？梢园盐墨I劃分為兩種基本的研究方法：宏觀計量經濟學的研究方法和微觀計量經濟學的研究方法。宏觀計量經濟學的研究主要利用總體的宏觀經濟時間序列數據分析,微觀計量經濟學的研究旨在解釋私人家庭決策的形成方式(Carsten—Henning Schlag,2003)。在利用國際跨部門和時間序列方法研究時,可以綜合運用人口統(tǒng)計學、宏觀經濟學和社會心理學的因素解釋人壽保險需求變化的原因。例如,Beck·Webb(2002)采用68個國家1961～2000年的相關數據,研究表明,教育水平、通貨膨脹率是壽險需求強有力的解釋變量,而可支配收入、銀行發(fā)展水平的解釋效果則較弱。保險人的產品定價、產品設計、廣告以及銷售渠道會對保險需求產生影響,但現(xiàn)存的文獻并沒有對其影響做出定量分析。
　　農村保險、農業(yè)保險無論在理論上還是在實踐上都是一個世界性的難題,世界各國根據各自的政治、經濟、文化背景都在努力探索適應本國農村經濟的保險保障體系,依此來保證農業(yè)在國民經濟中的地位不動搖。也正因為如此,各國對農村保險、農業(yè)保險的研究從未停頓過,并都在試圖改革和完善它。
　　美國經過40年漫長、曲折的實驗,加拿大經過長達24年的可行性研究,日本幾乎與美國同時進行農業(yè)保險的探索,最后在實踐的基礎上對原來的農業(yè)保險理論進行不斷的完善,提出了目前建立在國家干預理論和政府宏觀調控基礎上的農業(yè)保險理論,該理論強調利用政府財政政策、金融政策等經濟、行政、法律手段,配合市場機制、價格機制的共同融合,支持農業(yè)保險的運作,通過加強政府管理職能限制農業(yè)保險的競爭,確保農業(yè)、農民的實際利益得到保障。
國外農村保險的相關理論為如何在中國的二元經濟結構下,通過開發(fā)商業(yè)性人身保險市場來保障農民的權益提供了一定的方法論基礎。