盡管農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)意義重大,農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,但是我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。目前我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)主要集中在縣級(jí)以上的地市和省會(huì)城市,在廣大的農(nóng)村地區(qū),居民的人身保障水平低,保險(xiǎn)覆蓋面窄,保險(xiǎn)的功能和作用還沒(méi)有得到充分發(fā)揮。
中國(guó)70％以上的人口集中在縣域,達(dá)到9．5億人,而2004年,我國(guó)縣域人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為958．74億《元,僅占全國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的29．7％?？h域地區(qū)的人身保險(xiǎn)深度比城區(qū)低2．3個(gè)百分點(diǎn),比全國(guó)平均水平也整整低了1個(gè)百分點(diǎn)(見(jiàn)表1—1)；從人身保險(xiǎn)密度來(lái)看,縣域比城區(qū)低587元,比全國(guó)平均水平低135．4元。在建立起比較完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度的大、中城市地區(qū),商業(yè)人身保險(xiǎn)投保率接近40％,而尚未建立起社會(huì)保險(xiǎn)制度的縣域地區(qū),人身保險(xiǎn)投保率只有7％左右。農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體單一,從目前的情況看,真正在農(nóng)村開(kāi)辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一家,2004年縣域業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)804億元,占全國(guó)縣域保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額的71％,而其中農(nóng)村保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例只有大約10％,而且適合農(nóng)民的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少?？梢?jiàn)盡管中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)意義重大,但是中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)目前尚處于需求不足、供給短缺的市場(chǎng)失靈狀態(tài)。
中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)意義重大,中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?但是中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀,造成中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)理論與現(xiàn)實(shí)矛盾的深層原因到底是農(nóng)村居民的人身保險(xiǎn)需求不足,還是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給不足?如果是需求不足,那么到底是潛在需求不足還是有效需求不足?如果是供給不足,那么為什么商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意涉足農(nóng)村市場(chǎng)?本書(shū)擬通過(guò)供給與需求的理論和實(shí)證分析,提出開(kāi)發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的可操作性的政策建議。