個(gè)人和家庭都擁有或使用一定的財(cái)產(chǎn),當(dāng)這些財(cái)產(chǎn)被損壞或損毀時(shí),就會(huì)遭受一定的財(cái)產(chǎn)損失。當(dāng)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失時(shí),個(gè)人或家庭可能面臨財(cái)產(chǎn)的滅失,而這些財(cái)產(chǎn)是可以修復(fù)或重置的,也可能暫時(shí)或永久性喪失某些財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)。
(一)家庭財(cái)產(chǎn)分類
家庭財(cái)產(chǎn)通?？煞譃椴粍?dòng)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)兩大類。不動(dòng)產(chǎn)主要包括土地及其附屬物,如房屋、樹木等,其他財(cái)產(chǎn)都屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。明確不動(dòng)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的區(qū)別對(duì)保險(xiǎn)來說具有重要的意義。
1．不動(dòng)產(chǎn)
不動(dòng)產(chǎn)又分為未改良土地和改良土地,前者是指未施加永久性改良的不動(dòng)產(chǎn),未改良土地可能包括水、礦物質(zhì)、可耕種土地、樹木等有價(jià)值的資源。未改良土地的所有者可能因污染、腐蝕、洪水、地震、火災(zāi)(損害植物)等風(fēng)險(xiǎn)而遭受土地價(jià)值減損。改良土地是指包含某些永久性建筑設(shè)施的不動(dòng)產(chǎn),建筑設(shè)施不僅包括住房,還包括游泳池、固定設(shè)備、草坪地下澆水設(shè)施、管網(wǎng)線、車道、人行道等。永久性固定在土地或建筑物上的固定設(shè)備也屬于不動(dòng)產(chǎn),比如插入地面并用混泥土固化的電視外天線桿。
2．個(gè)人財(cái)產(chǎn)
除不動(dòng)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)都屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn),個(gè)人財(cái)產(chǎn)可以是有形的,也可以是無形的。有形財(cái)產(chǎn)是具有實(shí)物形態(tài)、可以觸摸的個(gè)人財(cái)產(chǎn),如家具、衣物、金錢、珠寶、證券、汽車、摩托車、船只等。無形財(cái)產(chǎn)是不具有實(shí)物形態(tài)、無法觸摸的個(gè)人財(cái)產(chǎn),如專利權(quán)、版權(quán)、保險(xiǎn)人在保單中所作的保險(xiǎn)承諾等。
個(gè)人財(cái)產(chǎn)可以是自有的,也可以是占有或租用的。當(dāng)個(gè)人對(duì)某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有排他性的使用權(quán)和享用權(quán)時(shí)就構(gòu)成了對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán),所有者可以通過銷售方式讓渡財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。
當(dāng)然,個(gè)人合法占有某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)未必要求擁有該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)。在很多情況下,僅僅合法占有而非擁有的個(gè)人財(cái)產(chǎn)稱為寄托。將某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)出借給另一方的人稱為寄托人、接受占有權(quán)而非所有權(quán)的一方稱為受托人。比如,小張將自家的除草機(jī)借給鄰居小李使用,小張就是寄托人,小李就是受托人。寄托的三個(gè)要件是：(1)轉(zhuǎn)讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)占有權(quán)而非所有權(quán),(2)受托人接受占有權(quán),(3)受托人以明示或默示方式同意將財(cái)產(chǎn)歸還寄托人或寄托人指定的個(gè)人。