在選擇個人風險的融資技術(shù)時,我們通常按照以下步驟進行：考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度；比較損失幅度和風險管理成本；考慮損失頻率的影響。
　　(1)考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度。面對可能發(fā)生的損失,個人／家庭首先必須明確自己能夠承受的損失金額,即確定損失自留額。對于損失幅度,通常需要明確最大可能損失和最大可信損失兩個概念。最大可能損失(MaximumPossibleLoss)是估計在最不利的情況下可能遭受的最大損失金額；最大可信損失(MaximumProbableLoss)則是估計在通常情況下可能遭受的最大損失金額,如考慮了消防設(shè)施等其他因素后的火災(zāi)損失；最大可信損失通常小于最大可能損失。比如,某個人住宅當前市場價值為50萬元,發(fā)生火災(zāi)的最大可能損失就是50萬元,考慮到由于消防設(shè)施、消防隊的便利性,火災(zāi)通常不會使住宅遭受全損,最大可能損失減去預期的殘值即為最大可信損失,從而小于50萬元。
　　在實際中,由于估計最大可信損失比較困難,使用最大可能損失相對就比較容易,也比較常見。當給定風險的最大可能損失超過個人或家庭的經(jīng)濟承受能力時,就必須考慮保險等風險自留以外的風險管理技術(shù)。
　　(2)比較損失幅度和風險管理成本。在選擇風險管理技術(shù)時,必須將可能的損失幅度與風險控制或風險融資的成本進行比較。當可能的損失幅度小于可供選擇的風險控制或風險融資技術(shù)的成本時,采用風險管理技術(shù)就不是個人或家庭的明智選擇；反之,當風險管理成本遠小于損失幅度時,個人或家庭應(yīng)該認真考慮如何采取風險管理技術(shù)。
　　在很多情況下,人們可以用很低的成本獲取一些不必要的保險保障。比如,一個20歲的人購買人壽保險的費率通常很低,但如果他在經(jīng)濟上沒有從家庭中獨立出來,沒有受撫養(yǎng)人,且沒有個人負債,他就沒有購買人壽保險的財務(wù)需求,即使這種保險很便宜,也沒有必要投保。當然,一個20歲的人也可以購買人壽保險,以確保今后有資格購買人壽保險,也可以通過保單現(xiàn)金價值實現(xiàn)儲蓄功能。
　　(3)考慮損失頻率的影響。個人或家庭考慮損失幅度后,還需要考慮損失發(fā)生的頻率。如果一次損失金額并不大,但在一定期限(如一年)內(nèi)類似損失會多次發(fā)生,也可能造成難以承受的損失金額。比如,某人考慮到自己的儲蓄余額或閑散資金,決定自留可能損失不超過500元的風險。但是,如果該風險在一年內(nèi)可能發(fā)生6—8次損失,即可能發(fā)生3000—4000元損失,從而可能超出個人或家庭的財務(wù)承受能力,因此,損失頻率可能改變風險自留的決策,轉(zhuǎn)而采取某些合適的風險管理技術(shù)來降低或規(guī)避風險。
總之,如何選擇風險處理技術(shù)是風險管理程序的重要環(huán)節(jié)。它可能影響個人和家庭實際承擔的風險狀況、財務(wù)狀況及穩(wěn)定性,對實現(xiàn)個人和家庭財務(wù)目標起著關(guān)鍵的作用。