保險(xiǎn)因其悠久的歷史、廣泛的應(yīng)用和重大的作用,在人們生活中和心目中留下了極其深刻的印象,致使許多人一談及風(fēng)險(xiǎn)管理就聯(lián)想到保險(xiǎn),甚至認(rèn)為保險(xiǎn)是管理個(gè)人／家庭風(fēng)險(xiǎn)的惟一技術(shù)。這種觀點(diǎn)是很片面的,往往會(huì)導(dǎo)致過(guò)度保險(xiǎn),忽視其他風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。事實(shí)上,最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案通常不能完全依賴(lài)保險(xiǎn),而是要根據(jù)特定個(gè)人／家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理目標(biāo),有針對(duì)性地選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù),形成一個(gè)包括保險(xiǎn)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)組合,確保在保障程度一定時(shí),風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用最小,在風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用一定時(shí),保障程度最高。　　1．損失頻率／損失幅度矩陣　　估計(jì)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期發(fā)生損失的頻率和損失幅度,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇具有重要的參考價(jià)值,比如,對(duì)于損失可能性極小的風(fēng)險(xiǎn),可以置之不理,或風(fēng)險(xiǎn)自留,對(duì)于損失發(fā)生可能性較大且損失嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn),就不能選擇風(fēng)險(xiǎn)白留。表2—3損失頻率／損失幅度矩陣為選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提供了有益的指導(dǎo)作用,每一種情形的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)按合適程度從上到下依次列示。
　　在高損失頻率／高損失幅度情形下,風(fēng)險(xiǎn)回避是首選的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。比如,我國(guó)東南沿海地區(qū)飽受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害,臺(tái)風(fēng)對(duì)生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重的威脅,一般人都會(huì)采取回避措施,盡量不在該地區(qū)建造或購(gòu)買(mǎi)住宅。但是,對(duì)于當(dāng)?shù)鼐用?這種風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法避免,自然就會(huì)采取可行的預(yù)防和抑制措施,比如針對(duì)防范臺(tái)風(fēng)、暴雨的需要設(shè)計(jì)合適的房屋結(jié)構(gòu)、選用適當(dāng)?shù)慕ㄖ牧?。在此基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)公司才可能愿意銷(xiāo)售住宅保險(xiǎn),為當(dāng)?shù)鼐用褶D(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn),那些不能回避和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)只能自留。
　　一般地,除非采取風(fēng)險(xiǎn)回避,任何可能損失都需要認(rèn)真對(duì)待,采取必要的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)。適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理通常至少需要考慮一種風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和一種風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)。由于非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用具有較大的局限性,因此,個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)考慮的是損失控制、保險(xiǎn)和自留。
　　在日常生活中,人們可以采取多種控制方法來(lái)預(yù)防和抑制損失。以開(kāi)車(chē)為例,認(rèn)真學(xué)習(xí)交通規(guī)則、嚴(yán)格遵守交通規(guī)則、自覺(jué)系扣安全帶、定期檢修重要部件、避免疲勞駕駛、惡劣天氣慢速行使或不行使等都是預(yù)防事故發(fā)生、抑制損失幅度的常用而有效的措施。對(duì)于住宅的安全問(wèn)題,安裝防火報(bào)警器和滅火器是常見(jiàn)的損失抑制措施,這兩種措施都無(wú)法杜絕火災(zāi)的發(fā)生,但可以大大減少火災(zāi)發(fā)生后的損失幅度,而且可以在一定程度上提高人身安全保障。在健康方面,良好的飲食習(xí)慣、生活方式和加強(qiáng)體育鍛煉等都是預(yù)防疾病的有效措施,定期體檢、及時(shí)就醫(yī)等都是抑制疾病危害的有效措施。
如果風(fēng)險(xiǎn)不能回避,就必須考慮相應(yīng)的損失融資方法。許多個(gè)人和家庭面臨的決策難題是為哪些風(fēng)險(xiǎn)投保、購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)、自留多少風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中,某些個(gè)人和家庭購(gòu)買(mǎi)了過(guò)多的保險(xiǎn),從保費(fèi)支出角度看是不經(jīng)濟(jì)的,某些個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)顯得嚴(yán)重不足,風(fēng)險(xiǎn)自留太多,一旦事故發(fā)生,就會(huì)出現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難。