保險因其悠久的歷史、廣泛的應用和重大的作用,在人們生活中和心目中留下了極其深刻的印象,致使許多人一談及風險管理就聯(lián)想到保險,甚至認為保險是管理個人／家庭風險的惟一技術(shù)。這種觀點是很片面的,往往會導致過度保險,忽視其他風險管理技術(shù)。事實上,最適當?shù)娘L險管理方案通常不能完全依賴保險,而是要根據(jù)特定個人／家庭面臨的風險狀況和管理目標,有針對性地選擇合適的風險控制和風險融資技術(shù),形成一個包括保險在內(nèi)的風險管理技術(shù)組合,確保在保障程度一定時,風險管理費用最小,在風險管理費用一定時,保障程度最高?！　?．損失頻率／損失幅度矩陣　　估計各種風險預期發(fā)生損失的頻率和損失幅度,對風險管理技術(shù)的選擇具有重要的參考價值,比如,對于損失可能性極小的風險,可以置之不理,或風險自留,對于損失發(fā)生可能性較大且損失嚴重的風險,就不能選擇風險白留。表2—3損失頻率／損失幅度矩陣為選擇風險管理技術(shù)提供了有益的指導作用,每一種情形的風險管理技術(shù)按合適程度從上到下依次列示。
　　在高損失頻率／高損失幅度情形下,風險回避是首選的風險管理技術(shù)。比如,我國東南沿海地區(qū)飽受臺風災害,臺風對生命財產(chǎn)構(gòu)成嚴重的威脅,一般人都會采取回避措施,盡量不在該地區(qū)建造或購買住宅。但是,對于當?shù)鼐用?這種風險就無法避免,自然就會采取可行的預防和抑制措施,比如針對防范臺風、暴雨的需要設(shè)計合適的房屋結(jié)構(gòu)、選用適當?shù)慕ㄖ牧稀Ｔ诖嘶A(chǔ)上,保險公司才可能愿意銷售住宅保險,為當?shù)鼐用褶D(zhuǎn)移一部分風險,那些不能回避和轉(zhuǎn)移的風險只能自留。
　　一般地,除非采取風險回避,任何可能損失都需要認真對待,采取必要的風險控制方法和風險融資技術(shù)。適當?shù)娘L險管理通常至少需要考慮一種風險控制技術(shù)和一種風險融資技術(shù)。由于非保險轉(zhuǎn)移在個人風險管理中的應用具有較大的局限性,因此,個人風險管理重點考慮的是損失控制、保險和自留。
　　在日常生活中,人們可以采取多種控制方法來預防和抑制損失。以開車為例,認真學習交通規(guī)則、嚴格遵守交通規(guī)則、自覺系扣安全帶、定期檢修重要部件、避免疲勞駕駛、惡劣天氣慢速行使或不行使等都是預防事故發(fā)生、抑制損失幅度的常用而有效的措施。對于住宅的安全問題,安裝防火報警器和滅火器是常見的損失抑制措施,這兩種措施都無法杜絕火災的發(fā)生,但可以大大減少火災發(fā)生后的損失幅度,而且可以在一定程度上提高人身安全保障。在健康方面,良好的飲食習慣、生活方式和加強體育鍛煉等都是預防疾病的有效措施,定期體檢、及時就醫(yī)等都是抑制疾病危害的有效措施。
如果風險不能回避,就必須考慮相應的損失融資方法。許多個人和家庭面臨的決策難題是為哪些風險投保、購買多少保險、自留多少風險。在現(xiàn)實中,某些個人和家庭購買了過多的保險,從保費支出角度看是不經(jīng)濟的,某些個人和家庭的保險顯得嚴重不足,風險自留太多,一旦事故發(fā)生,就會出現(xiàn)家庭經(jīng)濟困難。